Обзор китайской платежной системы Union Pay от Monoup

Visa и Mastercard действительно стали топ-провайдерами платежных карт по всему миру, но в то же время, во многих странах есть собственные платежные системы, оперирующие преимущественно на локальном рынке. К ним относится Union Pay, предлагающий аналогичные услуги в Китае.

Китайскому рынку, в целом, очень свойственно иметь аналоги различных западных продуктов, ведь экономика стремится к закрытости и само обеспечению. В Китае есть «свой PayPal» — WeChat, который также и служит собственным «WhatsApp»; внутренние маркетплейсы, службы такси и доставки. А поэтому наличие локальной платежной системы точно не удивительно, а даже очень ожидаемо.

В обзоре Union Pay обсудим основные особенности этой платёжной системы и ее роль в китайской и мировой экономике.

История и сервисы Union Pay

China Union Pay была запущена в Шанхае в 2002 году в качестве единой платежной системы по процессингу и выпуску дебетовых и кредитных карт. Union Pay удавалось удерживать полноценную монополию рынка аж до появления кошелька Alipay.

Примечательно, то платежная система в основном выпускает именно дебетовые карты, поскольку использование кредитных не так широко, как, например, в США. В 2017 году компания сделала первый QR код для платежных целей, а до этого пользоваться ею можно было только в рамках пластиковой карты. Скорее всего, именно эта особенность позволила Alipay так активно нарастить объемы, поскольку уровень фрода с банковскими картами стремительно рос, а технологии Union Pay не позволяли с ним бороться. Более безопасные онлайн платежи, которые предоставил Alipay стали новым любимым платежным методом китайцев и до сих пор им являются.

Платежная система принадлежит государству и, в связи с этим, активно поощряется, в среднем около 90% карточных транзакций проходят именно с картами Union Pay, включая онлайн и офлайн платежи. Можно смело заявить, что все мерчанты в Китае подключены к платежной системе.

Основные сервисы Union Pay включают: 

• Банковские карты в физическом виде и также диджитал карточки, доступ к которым можно получить через приложение;
• Приложение Union Pay, позволяющее управлять своими финансами в режиме реального времени и видеть доступный баланс всегда;
• Мобильные платежи, включая QR код и QuickPass, которые оперируют бесконтактные платежи.

Учитывая это, можно смело сказать, что плюсов использования Union Pay в Китае масса. Среди них повсеместный прием этой карты в почти любом мерчанте, полное соответствие всем требованиям государства и высокая защищенность, собственная технология и инфраструктура, а также интеграция со всеми необходимыми китайцам сервисами, включая государственные услуги.

Но что насчет минусов? Без них тоже не обошлось.

Сюда относим:

• Ограниченные возможности международного использования, вытекающие из слабого распространения платежной системы в мире. Общеизвестно, что наиболее популярными картами являются Visa/Mastercard и оплатить покупки ими почти всегда удается в большинстве стран. В случае с Union Pay не все так просто, ведь в некоторых странах эта платежная система или вовсе не поддерживается или очень ограничено. В основном, это влияет на китайских туристов, которые испытывают сложности, путешествуя по Европе, ведь не могут беспрепятственно оплачивать все товары и услуги.
• Слишком большое влияние государства тоже можно счесть минусом, поскольку оно контролирует все финансовые потоки граждан и в курсе всего. Также может влиять на ценовую политику, доступные сервисы, безопасность и манипулировать этой информацией в собственных целях. 
• Приватность личных данных не китайских клиентов до конца не понятна. Так как платежная система полностью оперируется государством Китая, вполне возможно, что оно имеет прямой доступ ко всем данным, в том числе персональным. Получение карты Union Pay сегодня возможно и в другой стране, и для этого не нужно быть гражданином Китая. В связи с этим каждый пользователь должен решить для себя какой вариант платежной системы для него лучше.

Международное оперирование Union Pay

Нельзя не затронуть и интернациональную экспансию Union Pay, которая точно стоит на повестке дня, но пока не достигла желаемых ею объемов. Хотя карты принимаются в 181 стране согласно договорным отношениям, но о широкой популярности в некоторых из них говорить не приходится.

Основные рынки, где Union Pay используется часто — это Азия и связанные с Китаем экономически регионы. Сюда входит Таиланд, Малайзия, Вьетнам, Япония, Корея. При этом в Юго-Восточной Азии почти 90% бизнесов принимают Union Pay, а в Японии и Корее этим могут похвастаться популярные сетки и крупные мерчанты, примерно 50% бизнесов. При этом в Японии и Сингапуре идет самая активная борьба за пользователей между Union Pay и Visa/Mastercard, которые пока превалируют.

В Европе и США у Union Pay дела обстоят несколько хуже, поскольку тяжело обойти Visa и Mastercard, являющиеся для США «домашними» платежными системами. Несмотря на постоянные споры государств ЕС с этими платежными системами насчет комиссий, Евросоюз пока не спешит переходить на Union Pay и ведет переговоры дальше.

Исходя из этого, кому нужно принимать карты Union Pay?

В первую очередь бизнесам, которые работают в Китае или хотят выйти на этот рынок. Хотя это задача не из легких, но нельзя сказать, что никто не пытается. Ежегодно множество компаний выходят на перенасыщенный товарами китайский рынок, и чтобы преуспеть там, кроме Alipay и WeChat, важно наладить и прием дебетовых карт. 

Тем, кто стремится завоевать Азиатские регионы, где прием карт Union Pay больше 20% от общего объема транзакций. Например, Малайзия является домом для большого количества китайцев, которые давным-давно переехали в страну и уже являются ее гражданами. Но в то же время, влияние родной культуры настолько сильное, что та приехала вместе с ними, а также китайские банки и, конечно же, платежная система. Все такие нюансы нуждаются в тщательном изучении перед выходом на подобные рынки, в чем, кстати вам может помочь Monoup. Мы делаем рыночный анализ и рекомендуем платежные методы к подключению, которые позволят максимально качественно покрыть желаемый регион. 

Подводя итог, отметим, что Union Pay сильная платежная система, с качественной инфраструктурой, которая годами оказывает отличный сервис и покрывает нужды своих клиентов. В то же время, ее тесная связь с государством вызывает некоторое беспокойство, особенно у клиентов-граждан других стран. На рынке Китая — это незаменимый финансовый партнер, без которого просто никуда. В других странах прием Union Pay может стать полезным дополнением вашему продукту, наполнив платежный функционал еще больше.