Обзор международных платежных систем Visa и Mastercard
Наличием банковской карты в кошельке уже никого не увидишь, но еще чуть более 60-ти лет назад об этом не было и речи. А уже сейчас мы настолько «пережили» карточный опыт, что изо всех сил пытаемся от него уйти, используя электронные кошельки и другие бесконтактные способы оплаты.
Visa (основана в 1958 году) и Mastercard (1966 год основания) привнесли в нашу жизнь безналичные платежи и стали практически именами нарицательными для банковской карты. Ведь в глобальном смысле редко задумываешься, что они не единственные карточные бренды в мире. Популярность пластиковых карт Visa и Mastercard на международной арене началась с США и сегодня эти карты принимаются практически везде в более чем 200 странах. Можно с уверенностью сказать, что почти в любой точке мира с картой под одним из этих брендов не пропадешь.
Конечно же, мы не забыли про основы основ и сегодня обозреваем столпы платежного процессинга — Visa и Mastercard. Скорее всего, именно с этой статьи стоило бы начать наш блог, но раз уж не успели раньше, исправляемся теперь. Приятного чтения!
Карточная платежная система
Чтобы разобраться в функциях и сущности Visa и Mastercard стоит начать с самого начала и определить роль карточной платежной системы в финансах.
Банковская карта — это ключ к текущему счету, который позволяет проводить расчеты в торговых сетях, онлайн на сайтах, моментально, без разглашения данных самого счета и доступа к нему. Карта имеет собственный номер и слой безопасности, которые позволяют идентифицировать ее принадлежность к счету и проводить транзакции.
В связи с тем, что карта является только способом получить доступ к счету, но не счетом сама по себе, для обработки платежей необходима инфраструктура, которая сможет оперировать такие данные. Эта система как раз создает карточный эквайринг — снятие средств с карты путем «общения» банков, финансовых институтов и Visa/Mastercard между собой.
Примечательно, что и Visa, и Mastercard начинались как non-profit компании, а сегодня они одни из самых прибыльных корпораций в мире. А все потому, что обе платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые они взымают практически со всех участников финансового рынка, кто пользуется их услугами. Кроме выпуска карт, платежные системы обслуживают технические инфраструктуры, обрабатывают массивы данных и оперируют международные платежи. Банки и провайдеры платежей, которые хотят сотрудничать с Visa и Mastercard подписывают специальные договоры, согласно которым они обязуются придерживаться правил платежных систем и оплачивать комиссии.
То есть роль этих платежных систем гораздо более серьезная и большая, нежели простой выпуск пластиковых карточек под своим брендом. Например, на базе технологий токенизации Mastercard сейчас разрабатываются новые платежные решения; а Visa Direct служит основой для кошелька на платформе X — X Money Account, который создает Илон Маск внутри бывшего Твиттера. Компании принимают активное участие и в криптовалютных разработках, исследуя варианты быстрых сеттлментов; предоставляют антифрод решения и модерируют деятельность всех мерчантов, которые принимают их карты.
Монополия платежных систем Visa и Mastercard
Несмотря на такую активную работу и однозначную пользу от обеих компаний, текущая позиция платежных систем Visa и Mastercard настораживает некоторые страны, в числе которых Евросоюз и даже сами Соединенные Штаты. Проникновение в рынок настолько сильное и участие во всех процессах настолько неотъемлемое, что обе МПС буквально создали монополию и не позволяют конкурентам попасть на рынок платежных услуг. Ходили слухи, что Apple даже получает некие «отступные» за то, что не пытается конкурировать с ними, разбирательства даже дошли до суда.
Казалось бы, почему плохо наличие таких сильных платежных провайдеров, если они оказывают отличный сервис, всех устраивают и закрывают потребности почти всего мира? Если разобраться более детально, то в таком подходе прослеживается стандартный негатив любой монополии. Монополисты начинают диктовать условия другим участникам рынка, которые зависят от них, и у тех не остается выбора, как только соглашаться. Даже если эти условия не очень выгодные и могут повредить бизнесу этих самых других участников.
Visa и Mastercard уже неоднократно были замечены в безосновательном повышении комиссий, за счет чего мерчанты вынуждены платить больше за услуги эквайринга. Поскольку каждый участник рынка естественно преследует цель заработать и чем выше себестоимость, тем выше финальная цена для клиента. Антимонопольный суд ЕС уже разбирал эту ситуацию и обе платежные системы были вынуждены пойти на уступки и зафиксировать некоторые из своих комиссий на прежнем уровне на следующие несколько лет. Но как будет разворачиваться ситуация дальше пока неизвестно.
За счет очень широкого распространения банковских карт по миру, большинство мерчантов просто обязаны подключать карточный эквайринг к своим сайтам, чтобы иметь возможность принимать платежи от клиентов в удобной им форме. На сегодня прием карт один из самых дорогих платежных методов не только в высокорисковых бизнесах, но и в других индустриях. В связи с этим в последние годы так сильно уделяется внимание разработке альтернативных методов оплаты, среди которых, например, можно выделить open banking. Благодаря своей технологии, он не зависит от платежных систем Visa и Mastercard или других, и его цена значительно ниже. Удешевление платежного процессинга изнутри — цель номер один для всей финансовой экосистемы, поскольку это позволит предоставить выгодные услуги бизнесу. В рамках некоторых бизнес-моделей, услуги платежных систем достигают 20% от общих расходов, что просто колоссальная цифра. Выходить в плюс, имея ряд других издержек, становится еще более сложной задачей и многие бренды, даже в iGaming, не могут ее выполнить успешно.
Подведя итог, отметим, что банковские карты прошли большой путь: от новинки до устаревшего платежного метода менее чем за столетие. Носить пластик в кармане сегодня уже плохой тон и финансовая неграмотность; но что дальше? Будут ли Visa и Mastercard идти на встречу своим партнерам или все-таки сделают упор на разработку собственных новых технологий APM?
Роль карточной платежной системы пока что действительно незаменима и вряд ли в одночасье все изменится, и мы увидим совершенно новую финансовую систему в мире. В связи с этим важно учесть необходимость не только подключения процессинга Visa и Mastercard, но и правильного оперирования этими процессами, чтобы получать наибольшую выгоду. Для мерчантов корень позитивного взаимодействия с платежными методами — это конверсия платежей в успех. Достичь ее в карточном процессинге несколько сложнее, чем в банковских методах, поскольку, как мы уже говорили, в процессе принимает участие очень много сторон и еще большее количество факторов на него влияет. Мы, в Monoup, как раз занимаемся вопросами конверсии и, если вы видите пространство для улучшения в этом ключе для вашего бизнеса — закажите консультацию у нас, и мы найдем способы вам помочь.
