Принципы работы и особенности киргизской платежной системы Elcart

Большинство из нас хорошо знают платежные системы Visa и Mastercard, поскольку они самые популярные в мире и практически каждый имеет карту одной из этих платежных систем. Хотя они обе основаны в США и фактически являются американскими компаниями, за годы работы они смогли интегрироваться в мировую экономику и построить такую широкую сеть партнеров, что карты под их брендами принимают почти везде.

Благодаря этому, эти две компании можно смело назвать монополистами процессингового рынка и на этой почве у них возникает много споров, в том числе с правительствами разных государств и их объединениями. Поскольку компании все-таки коммерческие, и за услуги процессинга карт взмымают комиссии из всех участников рынка. Вот чтобы частично избежать этих комиссий и иметь больше свободы на внутреннем рынке, некоторые страны разрабатывают свою локальную платежную систему, как например система МИР в России, UZ CARD в Узбекистане, Elo в Бразилии.

Сегодня мы рассмотрим подробнее киргизскую систему платежных карт Elcart и ее роль в экономике Кыргызстана.

Что такое Elcart

Создана в 2006 году платежная система Elcart призвана снизить зависимость Кыргызстана от международных платежных систем, как Visa и Mastercard и предоставить большую финансовую свободу местным жителям. Таким образом, Elcart — это платежная система, которая оперирует только внутри Кыргызстана и выполняет все те функции, которые ложатся на процессинговые системы.

Например, сюда входят:

• Выпуск карт;
• Переводы;
• Онлайн платежи;
• Безналичные расчеты.

Национальная платежная система всячески поощряется государством и поэтому остается самой популярной в стране. Кроме того, использование этой платежной системы дает преимущества клиентам банков, как кэшбеки и скидки, участие в премиальных программах. Обслуживание платежных операций внутренней платежной системой дает ряд плюсов и для экономики страны, как например, удешевление транзакций, возможность управления своими средствами самостоятельно, поскольку Visa и Mastercard, как мы уже обсудили, оказывают услуги не бесплатно, а за комиссии. Не только с держателей карт, но и с банков и других участников финансового рынка. В ЕС часто поднимается тема высоких комиссий МПС и их мирового лидерства, которое не позволяет другим схожим компаниям с ними конкурировать на международном уровне. 

Оплата этих комиссий может задерживать развитие национальной экономики, особенно если ее валюта не евро или доллар. Поскольку комиссии международных платежных систем часто коррелируют с основными валютами и составят значительную статью расходов. Зависимость от иностранных компаний не развивает собственные бизнесы, заставляет брать во внимание мировые ограничения и регуляции, которые для страны могут быть не такими критичными. Кроме того, это рабочие места и центр для инноваций. Поэтому создание собственной платежной системы всегда толчок развития финтеха и крайне выгоден экономике страны. Хотя разработка подобной системы не простая и дорогостоящая, эти инвестиции с высокой вероятностью окупаются.

В то же время, стоит упомянуть, что стать полноценно независимыми от международных платежных систем в современном мире невозможно, ведь на то они и международные, они обеспечивают интеграцию и сотрудничество разных экономик. Elcart не может использоваться для платежей за границей и работает только на внутреннем рынке. А это значит, что, путешествуя за пределы Кыргызстана, оплатить покупки картой Elcart нельзя. Для таких случаев обязательно нужно иметь карту под брендом одной из МПС Visa или Mastercard, которые являются наиболее широко внедренными в мире и принимаются почти везде.

Финансовая система Кыргызстана

Рассматривая основную платежную систему страны, затронем и главные особенности ее финансовой структуры. Кыргызстан, будучи бывшей республикой СССР, имеет много общего с другими странами СНГ пространства. Финансовая система довольно-таки развита, в стране оперирует 21 банк, которые покрывают все потребности населения. Среди них есть флагманские учреждения, как например Мбанк, Bakai Bank, Оптима, Халык банк (в процессе переименования в O!Bank) , которые завоевали аудиторию технологичностью и удобством сервисов. Приложение Мбанк одно из наиболее скачиваемых в стране и выполняет большинство бытовых функций: переводов, оплаты коммунальных услуг, платежей с карты, кредитных операций. Жители страны активно пользуются диджитал услугами и не привязаны к банковским отделениям, как это часто можно встретить в Европе.

Среди платежных методов Кыргызстана наиболее популярны локальные кошельки и оплата банковской картой Visa (или Elcart), в меньшей степени Mastercard. Страна в основном наладила мосты именно с Visa и банки, кроме национальной платежной системы, выпускают карты под ее брендом. Внутри страны карты Visa используются редко, цель их выпуска — это покупки онлайн заграницей, игра на международных игровых порталах и путешествия.

Кроме того, в стране проводятся платежи наличными через терминалы банков или платежных систем. Стабильный оборот наличных средств свидетельствует о несколько слабом уровне АМЛ законодательства, что не дает стране полноценно интегрироваться с Западным миром, в силу этих недоработок.

Но нельзя сказать, что Кыргызстан унывает по этому поводу. Страна активно развивает диджитал решения и также открыта к криптовалюте; имеет локальную крипто лицензию, которая уже была получена 20+ крипто компаниями. Хотя на государственном уровне уже поднимаются реальные вопросы ее целесообразности и использования. Отчета по активности этих компаний пока нет, а вот уровень внедрения крипты в стране низок и судя по всему, авторизованные биржи, оперируют с другими странами и получили местную лицензию по причине ее стоимости и простоты подачи. Таким образом, прибыль от выдачи такой лицензии сомнительна и вероятно, что Кыргызстан будет пересматривать логику взаимодействия с криптой в ближайшем будущем.

Одним из самых успешных в Кыргызстане диджитал проектов можно назвать приложение Megapay, которое также идет «в ногу» с трендами финтеха в 2025 году и соединяет в себе множество функций, востребованных клиентами. Кроме обычных платежей, через приложение можно оплачивать штрафы и госпошлины, покупать полисы страхования для автомобилей, платить налоги, коммуналку и получать различные услуги от государства, которых в списке более 700 штук. Все это указывает на хороший уровень развития страны в электронном направлении, востребованность сервисов и приложений, клиентскую базу. 

В качестве рынка для электронной коммерции страна, можно сказать, недо-обслуживается и мало интересна международным бизнесам. Рынок считается небольшой и имеет множество нюансов, в том числе религиозных. Запуск новых сайтов на рынок Кыргызстана — задача не из простых, но основные компании на рынке игровых продуктов все-таки пытаются. В стране доступны игровые сайты, а также некоторые платформы.

Подводя итог, можно смело утверждать, что Кыргызстан — это интересное направление для бизнеса и локальная платежная система Элкарт неотъемлемая его часть и инструмент завоевания аудитории. Прежде чем запускать новый продукт на рынок, важно изучить платежные методы и привычки клиентов, с чем вам могут помочь профессионалы компании Monoup. Мы проводим рыночный анализ в практически любой стране мира и можем оказать поддержку с подключением локальных платежных методов, которые будут незаменимы для удачного запуска в каждой из стран. Уникальная платежная структура Кыргызстана требует обязательного исследования, наряду с покупательской способностью и анализом конкурентов для маркетинга.