История создания и текущая позиция кошелька PayPal
Электронный кошелек в рамках современных платежных методов не новая опция, а уже довольно-таки старая, но мы все равно пользуемся этим инструментом по ряду причин. Среди них иллюзия анонимности (хотя бы перед мерчантом), удобство мобильного приложения, широкое распространение и функционал.
Всем этим однозначно может похвастаться PayPal, который уже не первый год подряд возглавляет список самых популярных кошельков Западного мира и активно наращивает свои объемы. Не иметь PayPal в США, а сейчас уже даже в ЕС — странно, и эта популярность объясняется как раз качественным выполнением пунктов выше.
Что вы не знали про PayPal? Давайте рассмотрим его подробнее в сегодняшнем обзоре.
История создания кошелька PayPal
Многие слышали, что Илон Маск связан с PayPal, но не все точно знают как именно. PayPal был учрежден в 1998 году под названием Confinity и за несколько лет уже имел более миллиона пользователей в 2000 году. Будучи одним из соучредителей компании, Илон Маск покинул ее в этом же 2000, и использовал средства от продажи своей доли в качестве инвестиций в свои дальнейшие проекты.
Можно смело сказать, что PayPal был пионером интернет технологий в сфере финансов и на тот момент разработка действительно была востребованная, инновационная и нужная пользователям. Уже в 2002 году компанией заинтересовался eBay и выкупил ее, сделав основным платежным провайдером для своей платформы. Рост PayPal продолжался еще более активно и к 2011 году клиентская база уже достигла более 100 миллионов пользователей в почти 200 странах, а сам кошелек поддерживал уже 25 валют. В 2013 PayPal купил известную нынче платформу переводов Venmo, а уже в 2015 отделился от eBay и снова стал отдельной компанией. Тем не менее, это никак не повлияло на бизнес-отношения и PayPal все равно остается основным платежным провайдером для маркетплейса.
Функционал PayPal был сосредоточен на международных транзакциях, обменных операциях и переводах Р2Р для физических лиц, что кошелек мог делать гораздо быстрее, нежели традиционные банки в США на тот момент. PayPal стал чем-то новым и революционным на то время и уже более 25 лет остается серьезным участником не только американского, но и мирового финтеха. На сегодняшний день кошелек заключил партнерства с глобальными платежными компаниями, как Visa, American Express, Mastercard, Discover и банками, как Bank of America, Barclays, HSBC, Chase, Wells Fargo, а также мобильными кошельками Google Pay и Apple Pay.
Функционал кошелька довольно широкий и позволяет не только принимать платежи от друзей и знакомых, но также использовать его в бизнесе и довольно разнообразно. Кроме стандартных переводов с кошелька на кошелек, внутри системы есть сервис инвойсинга, который позволяет выставить инвойс контрагенту, а тот может оплатить его сразу же. Также через PayPal можно «запросить» оплату или разделить платеж за сервисы между несколькими плательщиками. Из-за такого обилия функций может показаться, что пользоваться кошельком непросто, и чтобы разобраться по всех его нюансах нужно время. Хотя это часто так, но большинству пользователей интерфейс кажется удобным, о чем громко говорит популярность платежного метода.
Среди бизнеса у PayPal есть, как фанаты, так и ярые противники. За счет его широкого распространения, многие бизнесы не имеют выбора, как только подключать к вебсайту PayPal и беспрепятственно получать платежи удобным для клиентов способом. Но комиссия за его услуги довольно высокая, а сам сервис обычно принимает сторону клиента в случае проблемных платежей. Внутри системы удобно реализован функционал возвратов и чарджбэков, поэтому пользователи защищены довольно серьезно несмотря на то, что это всего лишь кошелек, а не платежная карта. Это в какой-то мере смущает бизнес, ведь все комиссионные расходы несет именно он, в случае любых споров, даже если они не совсем легитимны.
Платежная система PayPal также «намылила глаз» и Евросоюзу, который в последние годы стал очень большим рынком для нее. Европейцы оценили удобство сервиса и перешли на него, заменив традиционный банкинг.
В свою очередь локальные платежные методы, как Giropay, пострадали от этой тенденции. Giropay был закрыт из-за сильного снижения клиентской базы и объема транзакций, и его призван заменить новый платежный метод WERO. Мы постоянно следим за развитием WERO, и чтобы не упускать все новости, рекомендуем подписаться на наш Телеграм канал. Так вот, WERO станет европейским ответом PayPal и будет функционировать как кошелек, позволяющий делать Р2Р переводы между пользователями, а также принимать платежи бизнесу. В том числе и в официальных источниках можно было заметить четкие намерения Европы вытеснить американские платежные компании и развивать собственные методы оплаты, позволяя зарабатывать внутреннему рынку. Несмотря на всестороннее западное сотрудничество рост финтеха из США не устроил европейские власти и на разработку WERO брошены силы нескольких учреждений и банков.
Как подключить PayPal для бизнеса
Возвращаясь к сотрудничеству PayPal с бизнесом, затронем сторону комплаенса и KYC, которая реализована в кошельке необычным образом. Вопрос открытия личного счета обычно не стоит так остро, как мерчант-аккаунта, поскольку личный счет открывается буквально за день с помощью базовых документов удостоверения личности и работающей электронной почты. С бизнесом подключение несколько сложнее, хотя тоже начинается с базовой регистрации.
PayPal — это закрытая инфраструктура, где все происходит внутри системы. Все общение обезличено и ведется с роботом-помощником и иногда с людьми из службы поддержки. Будучи бизнес-клиентом PayPal, вы не будете иметь персонального менеджера и его личный номер телефона на все случаи жизни, как это часто бывает в европейских платежных системах, особенно в iGaming cегменте. Сотрудничество с платёжной системой построено на твердых принципах, которые одинаковые для всех, а процесс открытия счета и комплаенса стандартизирован до каждого шага.
В связи с этим не всегда удается прояснить индивидуальные вопросы и необычные бизнес-модели могут быть отклонены уже на первых этапах. К тому же, PayPal реализовал автоматическую систему апрува аккаунтов и все они сразу готовы выходить в лайв. Рассмотрение службой комплаенса начнется только тогда, когда по счету пойдут первые транзакции и можно будет проанализировать для чего действительно он используется. Если подозрений не возникнет, то можно продолжать работать дальше, в случае же возникновения вопросов — аккаунт может встать на проверку с уже замороженным средствами на нем. Важно изучить политику компании и список бизнесов, которые принимаются к сотрудничеству с PayPal. Он доступен на сайте в любой момент времени и, если вашей деятельности там нет или рядом с ней стоит уточнение — не стоит спешить с выходом в лайв и заранее радоваться удачной регистрации.
У PayPal бывали регуляторные проблемы из-за подобного способа апрува аккаунтов, поскольку он не совсем согласован с привычным АМЛ процессом, где сначала будущий пользователь полноценно проверяется, а уже потом получает доступ к функционалу. Платформа пережила две крупных утечки информации в 2017 году, когда потеряла личные данные почти двух миллионов клиентов. Из-за недостатка верификации личности и проверки, кошелек постоянно подвергается мошенническим угрозам и его все время используют в различных схемах недобросовестные пользователи, например, проходя регистрацию на третье лицо.
Тем не менее, несмотря на все минусы и спорные моменты, PayPal прошел длинный путь от стартапа до устоявшейся большой компании; несколько раз сменил владельцев, приобрел ряд компаний и даже запустил свои собственные отдельные процессинговые структуры — Zettle, Hyperwallet, Simility, Paidy. Недавний запуск стейблкоина PayPal USD также еще раз подтверждает уверенную позицию компании на рынке и готовность меняться вместе с индустрией. Компания теперь поддерживает крипто-трансферы, а также активно внедряет ИИ в свою деятельность. Что ждет PayPal дальше? Будем наблюдать вместе на страницах Mono Talks.
