Интервью с Nikola Stamenkovic из Bridge: как open banking меняет платежи и нашу жизнь

Практически все уже слышали про open banking, ведь эта технология буквально появилась и выросла уже на наших глазах. Но такой беспрецедентный успех не был случайностью. Этот метод оплаты появился за счет зрелости аудитории и роста новых платежных нужд. Когда старые привычные технологии перестали справляться с ожидаемой скоростью, все поняли, что трансформация неизбежна. Мы уже обсуждали основы открытого банкинга в предыдущей статье, где всегда можно освежить свои знания и вернуться к этому интервью.

Как консалтинговая компания, мы всегда следим за текущими тенденциями, и именно поэтому мы запустили раздел интервью в Mono Talks, где беседуем с профессионалами отрасли, представителями ведущих финтех-компаний и бизнесами о платежах и делимся этим с нашей аудиторией.

Так что же ждет open banking дальше? Разбираемся в нашем эксклюзивном интервью с международным провайдером open banking Bridge, который работает уже более 10 лет и испытал на себе большинство взлетов и падений этой отрасли.

Q: Рискуем быть предсказуемыми, но все же. Давайте начнем с Bridge и вашей роли в компании. Чем вы занимаетесь и чем сам Bridge выделяется?

A: Прошло чуть меньше 2 лет с тех пор, как я присоединился к Bridge, я начал с должности в отделе генерации лидов. Недавно я занял пост менеджера по маркетингу. Моя основная цель в этой роли — масштабировать различные маркетинговые мероприятия и искать новые каналы привлечения клиентов, наиболее подходящие для нашего рынка. Собственно, буду рад сегодня пообщаться и рассказать больше про Bridge вам и вашим читателям. 

Bridge отличается от конкурентов несколькими аспектами. Но в первую очередь тем, что мы ставим клиента в центр нашего бизнеса; мы продаем решение проблем, а не просто услугу. Мы выступаем за персонализацию наших предложений и это наш главный козырь.

Q: Мы заметили, что вы сделали ребрендинг в 2024 году. Что стоит за вашей новой бренд айдентикой?

A: Как и все компании, которые решают пересмотреть свой брендовый имидж, мы хотели обновиться. Среди прочего, ребрендинг помогает освежить имидж компании и улучшить узнаваемость. Ребрендинг может происходить на нескольких уровнях; тут включено наше видение, ценности и визуальная идентичность бренда. Новая идентичность отражает имидж Bridge таким, каким он был с момента нашего основания.

Она направлена непосредственно на наших текущих и будущих клиентов и партнеров и воплощает преимущества экспертизы и поддержки, которые наши команды привносят в повседневную работу.

Q: Мы знаем, что Bridge сосредоточен на платежах A2A для бизнеса и решениях по KYC верификации личности. Как эти две услуги сочетаются в одном бизнес-направлении?

A: API Bridge объединяет платежи со счета на счет (A2A) и верификацию личности с одной и той же целью: обезопасить корпоративные финансовые транзакции и сделать их потоковыми.

Платежи со счета на счет (A2A) позволяют компаниям мгновенно и безопасно совершать транзакции без посредников. Верификация личности гарантирует, что платежи совершаются правильному получателю, снижая риск мошенничества. Интеграция верификации личности с платежами только улучшает пользовательский опыт, а никак не наоборот, ведь:

• При совершении первого платежа компания может проверить личность плательщика в реальном времени перед подтверждением транзакции.
• Это снижает риск ошибок или мошенничества, укрепляя доверие к платежам со счета на счет в целом.
• Эти две услуги сочетаются, чтобы предложить интегрированное и безопасное решение, которое необходимо, когда оптимизация платежей и борьба с мошенничеством приоритетны для компании.

Q: Какие индустрии мерчантов составляют основу вашей клиентской базы и почему?

A: Чаще всего, тут решаем case by case. В зависимости от вида деятельности компании и ее потребностей, мы предложим наиболее подходящее решение. Сегодня у нас более 500 клиентов в широком спектре индустрий: электронная коммерция, ERP, бухгалтерские услуги, программное обеспечение IT, софты по управлению персоналом, финтехи, компании в сфере недвижимости и многие другие. В этом и есть сила Bridge — разнообразие наших услуг позволяет удовлетворить широкий спектр потребностей для совершенно разных бизнесов.

Q: Вы на рынке с 2011 года, а это очень немало. На ваш взгляд, что ждет провайдеров open banking? Какой потенциал у рынка и есть ли место для новичков?

A: Да, это так. Активно работая на рынке с 2011 года, мы наблюдали за быстрым развитием open banking, начиная с PSD2 и появлением реальных возможностей его использования. Сейчас будущее провайдеров финтех-услуг в этой сфере, на мой взгляд, зависит от трех ключевых факторов:

• Консолидации рынка и роста его зрелости => После этапа бурного роста игроков в сфере open banking, мы наблюдаем консолидацию, где конкурентоспособными останутся только те провайдеры, которые предлагают реальную добавленную стоимость и финансовую устойчивость. Мерчанты ищут надежные, масштабируемые решения, соответствующие требованиям регуляторов.
• Расширения open banking до open finance и open data => Открытый банкинг постепенно эволюционирует в open finance и даже open data. В конечном итоге мы переходим к модели открытых данных, где компании могут взаимодействовать с различными источниками данных (налоги, бухгалтерия, кадры и т.д.), чтобы автоматизировать и оптимизировать свои финансовые процессы.
• Роста платежей со счета на счет (A2A) и альтернатив банковским картам => Платежи типа A2A, особенно через Request-to-Pay и мгновенные переводы набирают популярность, и открытая банковская система становится реальной альтернативой традиционным карточным эквайрингам. Бизнес ищет более быстрые, дешевые и безопасные решения для платежей, что открывает огромные возможности для финтехов, способных инновациями в этой сфере. То есть, мы имеем не просто новый платежный метод, но целую экосистему, которая способна соревноваться с уже устоявшимися.

Очевидно, что мы еще не раскрыли весь потенциал open banking и система будет продолжать развиваться даже за пределами платежей, в тех же самых данных, как я уже сказал. И я думаю, что только те PSP, которые смогут предложить реальную пользу и бесшовный пользовательский опыт, смогут удержаться на вершине.

Q: Вы начали задолго до того, как open banking стал трендом в пользовательском опыте, которым мы его знаем сегодня. Что заставило вас выбрать это направление платежей, а не карточный процессинг?

A: Мы еще тогда поняли, что бизнес ищет новые методы оплаты, которые более безопасны, быстры, надежны и при этом менее затратны, чем карточный эквайринг. На самом деле, банковские переводы без ввода IBAN могут быть в 2 раза дешевле традиционных методов оплаты.

Сегодня мы говорим о реальной пользе и новом пользовательском опыте для B2B-мерчантов. В форме ссылки, CTA или QR-кода оплата умным банковским переводом предлагает множество преимуществ:

• Платежи проходят быстро, также они не ограничены лимитами так сильно, как карты. Обычно, лимиты в 30 раз выше, чем у карт.
• Лучшие обменные курсы (например, для сайтов электронной коммерции с большими корзинами).
• Конверсия успешного приема платежей на 60% выше, по сравнению с другими методами оплаты.

А самое лучшее тут то, что все можно автоматизировать и легко интегрировать в вашу CMS или другое программное обеспечение с отслеживанием транзакций в реальном времени.

Q: Могут ли регулярные платежи с помощью open banking заменить традиционную модель подписки через кредитные карты?

A: Подписки (рекуррентные платежи) по open banking имеют большой потенциал, чтобы конкурировать с традиционной карточной моделью, но тут есть ряд проблем.

В первую очередь, это отсутствие встроенного механизма автоматического списания. В отличие от SEPA Direct Debit или карточных платежей, которые позволяют автоматически списывать средства без действий со стороны клиента, open banking часто требует периодической повторной аутентификации пользователем, что может помешать адаптации.

Также есть момент в принятии пользователями и мерчантами новой модели. Ведь подписки на основе карт хорошо зарекомендовали себя, и пользователи ценят простоту автоматической оплаты без подтверждения. Если предлагать что-то новое, оно должно привносить качественные изменения и улучшения. Еще я вижу сложности во взаимодействии и охвате банков. Увы, не все банковские учреждения сейчас предлагают решения для регулярных платежей через open banking. Открытая банковская система надежная, инновационная и эффективная альтернатива подпискам на основе карт, особенно в контексте B2B. Однако для полной замены пользовательский опыт все еще нужно упростить, а автоматизацию регулярных платежей улучшить. Пока я не вижу, что это случится завтра.

Q: Какие наиболее перспективные новые рынки для open banking, на ваш взгляд? Великобритания опережает всех, но что будет дальше? США уже делают реальные шаги в этом направлении, есть ли другие заметные игроки?

A: Великобритания действительно была пионером и продолжает оставаться эталоном в open banking. Однако есть другие рынки с высоким потенциалом роста. С переходом от PSD2 к PSD3 Европа укрепляет свою нормативную базу, чтобы выйти за рамки open banking и включить open finance (куда войдет страхование, сбережения, кредиты и т.д.). 

Такие страны, как Германия, Франция и Нидерланды идут очень хорошо, особенно благодаря мгновенным платежам и инициативам, как SEPA Request-to-Pay. Европа тут выигрывает от зрелой банковской инфраструктуры, так как это облегчает интеграцию услуг open finance. Сегодня Европа и Великобритания являются структурными лидерами. Что касается Соединенных Штатов, Америки и Азии, я уверен, что они постепенно примут open banking с собственными нормативными актами, предложениями и учтут местные особенности.

Q: Какие основные тренды вы видите в open banking в этом году и как Bridge их адаптирует?

A: Вы знаете, открытый банкинг быстро развивается под влиянием изменений в нормативной базе, технологических достижений и спроса на рынке. В этом году мы видим несколько ключевых трендов, формирующих отрасль: 

• Рост open finance, который я уже упоминал;
• Увеличение популярности платежей A2A;
• Рост open finance в сегменте B2B;
• Повышение безопасности и предотвращения мошенничества;
• Мгновенные платежи становятся новой нормой.

Как Bridge планирует успевать?

Что ж, мы стремимся к постоянным инновациям и будем расширять возможности платежей со счета на счет (A2A) и механизмы предотвращения мошенничества. Также в нашем фокусе будет соответствие нормативным требованиям, поэтому адаптация к PSD3 и open finance будет в нашей роадмап. Мы также сейчас улучшаем наш API, чтобы обеспечить бесшовную интеграцию для бизнеса, который хочет внедрить финансовые услуги, это прямо уже в разработке. И напоследок, мы сосредоточимся на пользовательском опыте, чтобы гарантировать беспроблемный процесс как для бизнеса, так и для потребителей, использующих нашу систему. Все это, на мой взгляд, поможет не только удержать текущих мерчантов, но и привлечь новых.

Q: Visa и Mastercard должны опасаться роста открытой банковской системы, как вы считаете?

A: Можно сказать точно, что open banking и продукты на его базе представляют собой достойную альтернативу карточным платежам, особенно с A2A. Однако, вместо того чтобы как-то угрожать Visa и Mastercard, open banking подталкивает этих гигантов адаптироваться и развиваться. Столкнувшись с ростом open banking, Visa и Mastercard не игнорируют происходящее и активно инвестируют, чтобы оставаться в игре.

Например, Visa приобрела Tink, европейскую платформу open banking, а Mastercard приобрела Finicity, агрегатора финансовых данных. Visa и Mastercard также тестируют решения для переводов, стремясь интегрировать open banking в свои текущие предложения. Mastercard запустила свой сервис open banking переводов в США, что позволяет мгновенно переводить средства без использования их карточной сети.

Но карты все же сохранят преимущество в некоторых сегментах, в частности в подписках, кредитах и международных платежах. Вкратце, Visa и Mastercard точно не исчезнут, но им нужно будет меняться. Конечно, в определенных случаях, будем честны, open banking побеждает, но карточные гиганты адаптируются, интегрируя эти новые технологии в свои сервисы тоже. Не думаю, что в будущем будет какое-то прямое противостояние, а скорее умное сосуществование этих двух моделей.

Учитывая все это, мы можем уверенно сказать, что новая эра нашей финансовой системы уже наступила. Мы хотели бы поблагодарить нашего гостя за эту замечательную возможность пообщаться и, что немаловажно, поделиться этим разговором с вами, нашими читателями. Редакция Mono Talks надеется, что вы нашли для себя что-то полезное или узнали новое из этого материала. Оставайтесь с нами, скоро новые выпуски!