Дайджест от Monoup: главные новости в индустрии финтех
Пятничный выпуск новостей от Monoup в эфире и расскажет главные события уходящей недели, коротко и по делу.
Евросоюз, начиная с лета 2027 года, планирует серьезно изменить подход к наличным платежам в бизнесе: никакие транзакции свыше €10 000 нельзя будет проводить наличными. Все услуги и товары подпадают под это ограничение, если хоть одна из сторон является субъектом ведения бизнеса. Может показаться, что в ЕС всегда так и было и тут нет ничего нового, однако, это не совсем так. В части стран блока действительно существуют строгие ограничения на наличные платежи довольно давно, но большинство не придерживались подобных лимитов. На кого повлияют нововведения и когда их ждать — дальше в статье.
А платежная система Mastercard совершенствует свои механизмы борьбы с фродовыми мерчантами, так называемыми витринными магазинами (или фронт сторами), которые обманывают покупателей или воруют карточные данные. С приходом ИИ, количество подобных сайтов увеличилось в разы, а их качество стало заметно выше. В связи с этим комплаенс отделам платежных систем стало намного сложнее отсеивать их на этапе регистрации, а значит часть из них все еще может принимать платежи. Что будет делать Mastercard и на кого это повлияет расскажем сегодня.
Подробнее об этом и других значимых новостях дальше.
ЕС запрещает наличные покупки свыше €10 000 с лета 2027 года
С 10 июля 2027 года по всему Евросоюзу вступает в силу запрет на любые покупки наличными стоимостью больше €10 000. Сюда входят все транзакции, где хотя бы одна сторона представляет бизнес или индивидуального предпринимателя, то есть B2B, B2C, и C2B направления.
Кроме того, важным дополнением к этой регуляции стал и контроль платежей между €3 000 и €10 000, они будут проверяться дополнительно на предмет происхождения средств. Сюда обычно входят крупные покупки в ювелирных магазинах или связанные с недвижимостью операции, а также покупки предметов роскоши, дорогой одежды, обуви или техники.
На текущий момент в ряде стран ЕС подобный запрет (или даже более жесткий) уже действует, но большинство такой практики не придерживается. Именно поэтому бывали случаи, когда покупатели специально ездили в другие страны ЕС, чтобы произвести дорогую покупку, а мошенники используют это, как лазейку, для перевоза незаконно добытых средств. Именно эти случаи и хочет прицельно лимитировать Евросоюз. Со следующего года лимит обязателен для всех, а те, у кого лимиты ниже — например, Испания, Франция, Греция — могут ничего не менять.
В то же время, платежи наличными свыше лимита останутся доступными для физлиц между собой. Купить подержанную машину у соседа — можно, оплатить наличными за нее же дилеру — нет.
Дробление покупок также запрещено и если платежи бизнесу ниже лимита будут проходить один за другим, но их общая сумма превысит €10 000, это тоже попадает под ограничение.
Белорусская биржа WhiteBird попала под санкции
Новый пакет санкций Евросоюза против РФ включает криптовалютные ограничения, направленные на биржи, зарегистрированные в РФ и РБ. Он запрещает европейцам и европейским бизнесам как-либо взаимодействовать с этими биржами, а активы, связанные с ними, уже считаются санкционными. Подобные ограничения вводятся как дополнение к точечным мерам, которые были введены ранее. Если до этого ЕС вводил санкции прицельно на определенные биржи, то сейчас блокирует сразу все, которые могут потенциально также квалифицироваться, как санкционные.
Как показывает практика, санкции на отдельные компании не дают стопроцентного результата, ведь на их месте сразу растут новые: как было с биржей Garantex и ее «наследницей» Grinex. Однако полноценно от точечных санкций также ЕС не отказывается. Например, под них попала TengriCoin из Киргизии, а наиболее громким кейсом стала белорусская WhiteBird.
Сервис Crystal уже отметил ее адреса, как санкционные. Резонанс у пользователей произошел, в частности потому, что биржа считалась белым проектом, и пользователи без опаски хранили там свои средства — однако, риски проявились теперь. Токены, имеющие с ней связь, могут быть заморожены при выводе на другие платформы или же вызвать дополнительные вопросы при AML проверках.
Обычные пользователи также могут столкнутся с тем, что их адреса получат риск-разметку задним числом. Даже если транзакции с WhiteBird или связанными сервисами были произведены когда-то давно — санкции дают право действовать в отношении прошлых платежей.
Такие биржи как HTX и Bybit имеют существенную клиентскую базу из РФ, однако, они пока что не стали объектами ограничений, поскольку зарегистрированы в третьих странах.
В Польше проголосовали за новый закон MiCA
Парламент Польши провел третье голосование за обновленную версию закона о крипто-активах, но президент пока его не подписал. Напомним, что президент уже накладывал вето на его предыдущие версии дважды, а согласно источникам — текущая не особо изменилась.
До конца дедлайна Евросоюза осталось меньше двух месяцев, но полноценной адаптации закона пока нет. Однако, возможно на этот раз закон все-таки будет подписан, так как давление сущетствует не только из-за приближающихся дедлайнов, но и из-за скандала в прессе с крупнейшей польской биржей Zondacrypto, которая фактически рухнула.
Тысячи пользователей не могут вывести средства, потери оцениваются в ~$96 млн. Основатель биржи пропал еще в 2022 году, а действующий CEO уехал в Израиль. Медийный шум в прошлом месяце заставил законодателей быстрее принимать решение по регулировании крипты. Премьер Туск также публично заявлял о связях биржи с российской мафией и спецслужбами, на фоне чего он пытается продавить более жесткий закон для крипто-компаний.
Исторически Польша была основной юрисдикцией для начинающих крипто-энтузиастов за счет недорогого и быстрого открытия VASP. Это привлекало постоянный поток бизнесменов, часть из которых активно работали, а часть не успели запустить полноценное оперирование. Сейчас более тысячи компаний ждут решения польского правительства, оставаясь в подвешенном состоянии. Однозначно, некоторые уже переводят свой бизнес в другие страны, но многие ожидают возвращения крипто-дружественной Польши.
В то же время, исходя из текущих тенденций, скорее всего ситуация в стране сильно изменится и тех же правил уже не будет.
Mastercard усиливает инструменты борьбы с витринами
Платежная сеть Mastercard переходит к активной фазе выявления и отключения мерчантов, которые занимаются мошенничеством. Фронт сторы (или «витрины») будут получать риск оценку в сети, которую эмитент сможет видеть уже на этапе авторизации платежа для мерчанта. А на основе этих данных эмитент решит — пускать ли платеж. Витринами называют онлайн магазины, которые на самом деле существуют для продажи совершенно других товаров, нежели представленные (маскируют) или же для обмана пользователей с целью выманить данные банковских карт. Борьба с этим явлением идет буквально с самого расцвета приема онлайн платежей, но полностью исключить их из процессинга пока не удалось.
В рамках Merchant Trust Services новые обязательства ложатся на эквайеров — они будут вынуждены реагировать на мерчантов, вызывающих опасения, быстрее обычного — через 72 часа после выявления риска следует начинать расследование и в случае доказанного мошенничества отключать от приема карт Mastercard.
Принципиально новой эту систему нельзя назвать, поскольку мониторинг мерчантов и внесение нарушителей в систему MATCH был всегда. Однако, сейчас Mastercard концентрируется на тех, кто находится на грани, а не уже отключен и внесен в черный список. Система аналитики будет формировать оценку мерчантов на основании внутренних данных, как уровень конверсии, резкие скачки, превышенный chargeback rate, а также внешних, для чего будет сделана интеграция со сторонними системами мониторинга сайтов, изменений товаров, отзывов в сети.
Мерчанты моложе 6 месяцев будут проверяться особенно, так как у витрин есть свойство часто обновляться и многие из них никогда не выходят из состояния «стартапов». Подобная динамика, конечно, негативно отражается на реальных стартапах, которым приходится прилагать больше усилий для открытия первых мерчант счетов, сталкиваясь со стеной недоверия со стороны платежных систем.
Вот такие новости Monoup на сегодня собрали для вас. Оставайтесь в курсе событий финтеха и читайте наши разборы, где мы делимся профессиональным мнением, потенциальным влиянием этих новостей на индустрию сегодня и в будущем, а не просто транслируем уже случившееся. Подписывайтесь на Телеграм канал, чтобы получать быстрые уведомления!
