Дайджест от Monoup: главные новости в индустрии финтех
Сегодня завершающая пятница этого года и мы решили вспомнить не главные новости этой недели, а события всего 2025-го года, которые сформировали его. Сформировали 2025-й как активный, сильный год, существенно влияющий на инновации в платежной индустрии и двигающий нас вперед.
Платежные системы, банки, технологичные компании и мерчанты вместе формировали рынок, ставя перед собой новые амбициозные цели. Сегодня мы вспомним самые важные новости этого года, обсудим их потенциал и подведем итог.
Начинаем!
Mastercard и карты без номеров
Платежная система еще в феврале 2025 года объявила о своем намерении избавиться от номеров карт, как от ненужного реквизита, который только нарушает безопасность платежного метода.
Британский провайдер корпоративных карт Tide тут же перешел на выпуск карт Mastercard нового формата — полностью чистый пластик без номера, срока действия и CVV. Вся информация доступна только в приложении онлайн.
Mastercard планирует, что к 2030 году весь портфель карт бренда будет выпускаться именно так, поскольку это позволит избежать ситуаций с кражей пластика и использованием данных, указанных на нем, для платежей. Если на карте нет данных, то расплатиться ею невозможно, даже в случае утери. Параллельно Mastercard готовит замену 3DS-кодов на биометрию, что должно повысить конверсию и снизить долю мошеннических операций.
Уже в ближайшем будущем нас ждет совершенно иной платежный процесс, под который и мерчантам и платежным системам нужно будет подстроиться. Сейчас конверсия платежей достигается за счет уверенного управления текущим функционалом, если он изменится — придется следовать за трендами.
США отказываются от бумажных чеков
В апреле 2025 года Президент Трамп подписал указ о переходе всех государственных платежей на электронные методы — прямые банковские переводы, карты или e-wallets. Речь идет, в частности, о налогах, выплатах и межведомственных расчетах. Выяснилось, что чеки регулярно теряются и возвращаются, а на их печать и инфраструктуру в 2024 году ушло более $657 миллионов. Проблему заметили только сейчас, хотя альтернативы существуют десятилетиями.
О США и чеках буквально есть анекдоты, но страна все это время никак не могла заметить такую возможность оптимизации у себя под носом.
Китай запустил CIPS 2.0 как альтернативу SWIFT
Новая международная платежная система от китайского производителя Cross-Border Interbank Payment System на базе цифрового юаня уже работает в 16 странах Азии и Ближнего Востока.
Первая транзакция в размере $17 млн за автозапчасти из Шэньчжэня в Куала-Лумпур прошла за 7.2 секунды, что можно назвать феноменальным результатом, если сравнивать с привычным SWIFT. Система обещает моментальные зачисления и работу даже без интернета. Основным отличием от SWIFT стала возможность CIPS самостоятельно обрабатывать платежи и проводит расчеты, тогда как SWIFT лишь передает сообщения между банками (а платежи они делают сами). Это подчеркивает фундаментальную разницу подходов, SWIFT — это способ коммуникации, а CIPS — платежная система.
Финансисты прогнозируют, что часть мира переключится на CIPS и уйдет от долларовых расчетов, что вполне возможно. Скорее всего, это будут страны Азии и Ближнего Востока, которые зависят от медленных переводов в долларовых сетях и имеют сильные торговые связи с Китаем.
Apple разрешила сторонние платежные системы в приложениях
Майские новости принесли информацию о том, что суд по антимонопольным делам обязал Apple позволить разработчикам использовать альтернативные платежные решения, внешние ссылки и призывы к действию для оплаты вне App Store. Ранее Apple имела полную монополию на все платежи и взымала очень ощутимые комиссии. Подобные «сборы» очень сильно сказывались на прибыли приложений, но, хотя большинство разработчиков не были довольны, у них не оставалось выбора.
Дополнительно, суд запретил взимать комиссию с покупок, совершенных за пределами приложения, чтобы обеспечить равные возможности для внутренней и внешних платежных систем. Apple согласилась исполнить решение, но подаст апелляцию, о результатах которой мы узнаем вскоре.
Монополия на in-app платежи через Apple Pay держалась годами, но иск Epic Games и давление разработчиков сломали систему. Получится ли удержать этот результат пока до конца неизвестно, но это уже большое достижение.
iDEAL прекращает свое существование
В октябре 2025 года мы узнали, что нидерландский платежный метод iDEAL с 2026 года войдет в инфраструктуру WERO и прекратит свое отдельное функционирование. iDEAL запущен в 2005 году и на сегодняшний день покрывает почти 100% населения Нидерландов.
Переход начнется с ребрендинга в «iDEAL | Wero» для плавной адаптации пользователей, а чрез год ко-брендинг исчезнет, и iDEAL полностью станет WERO во всех банковских приложениях. Аналогичная схема ожидается для других локальных методов — так Европа формирует единое пространство для P2P-платежей.
SWIFT отказался от MT-формата в пользу ISO 20022
22 ноября SWIFT официально прекратил поддержку MT (Message Type) — формата коммуникации между банками, который десятилетиями был стандартом отрасли.
Вместо этого система перешла на ISO 20022, который уже поддерживает стейблкоины и блокчейн-решения. MT требовал строгого набора буквенно-цифровых кодов для передачи данных о платежах — это был универсальный язык банков по всему миру, в чем его, собственно, и удобство. Все пишут стандартизировано и за счет этого понимают друг друга, не приходится расшифровывать написанное каждым банком. Но текущая финансовая система требует иных решений: ISO 20022 более гибкий и позволяет модифицировать поля, добавлять нестандартную информацию и обрабатывать разные типы активов, включая криптовалюту.
Переход на текущий момент уже критичен для SWIFT — без адаптации к криптоиндустрии система рисковала устареть и потерять релевантность на фоне новых игроков вроде CIPS. Хотя это ощущается, как уход целой эпохи, такая мера необходима для развития и трансформации индустрии.
Подведя итог этого года, можно заключить, что он точно останется в истории платежей, как трансформационный. Действительно многие вещи, которые, казалось бы, являются столпами индустрии изменились: новые правила у SWIFT, никаких чеков в США, пластиковые карты совершенно нового формата, а это мы даже не углублялись в новости, связанные с ИИ и его развитием. Кстати, эти новости вы всегда можете почитать в нашем канале, пользуясь поиском. Для финтехов, очевидно, вырисовалась истина — если ты не меняешься сам — тебя изменят регуляторы, конкуренты или технологии.
