Что означают статусы платежа на протяжении его обработки
Процессинг платежей, несмотря на простоту на словах и общую доступность, представляет собой довольно сложный технически инструментарий, в котором принимают участие сразу несколько независимых сторон. За кадром процесса скрываются банки и платежные системы, обработчики транзакций, предоставляющие всю нужную инфраструктуру, чтобы сделать его возможным. Все то, что происходит за несколько секунд на экране, на самом деле вмещает ряд событий, о которых большинство пользователей даже не догадываются.
Поскольку наше медиа служит для мерчантов источником знаний и экспертизы в платежных системах, мы не могли не затронуть эту важную тему и не рассказать о пути, который проходит транзакция детально. Сегодня читайте про статусы платежей и как их понимать.
Статусы транзакций
Транзакция проходит ряд этапов, прежде чем является обработанной, таким образом она имеет свой жизненный цикл. Понимание того, как проходит оплата технически на уровне банков и платежных систем может помочь вам разобраться детальнее в потенциальных проблемах, которые могут возникнуть на этом пути или же возможные изучить риски. И так, процесс совершения карточного платежа можно поделить на три этапа:
- Авторизация;
- Обработка;
- Финализация.
Каждый из этих этапов включает еще несколько под-этапов, которые следуют один за другим или же выполняются только частично. Все будет зависеть от того по какому пути пойдет транзакция. В общем понимании их есть всего два: успех и неуспех. Собственно платеж может быть успешным, то есть списание с карты плательщика произошло и средства зачислены на счет мерчанта; или неуспешным — на одном из этапов случился сбой и средства не попали на счет мерчанта.
Авторизация, как первый этап платежа, служит для первичной идентификации возможности платежа банком-эмитентом карты. И может иметь такие статусы:
- Транзакция одобрена;
- Транзакция отклонена;
- Нужны дополнительные детали.
Если транзакция отклонена, тогда она не переходит в статус обработки и буквально сразу идет к финализации. Финалом ее будет отклонение или ошибка. В случае запроса дополнительных деталей может быть проведена верификация и платеж пойдет дальше или же отклонится, если информации недостаточно. В случае если банк одобряет платеж, а это возможно только при условии наличия достаточной суммы средств на счету, отсутствия ограничений или блоков по карте, отсутствия проблем с мерчантом или рисковых факторов, тогда транзакция переходит на следующий этап обработки.
Жизненный цикл обработки всегда один и платеж проходит все ее этапы. Их можно описать такими статусами: «обрабатывается», «завершена», «отменена». То есть тут возможно два базовых сценария: из обработки к завершению или отмене. На этом этапе много зависит уже от платежной системы и мерчанта. А также от самого плательщика. В процессе может возникнуть ряд технических или других ошибок, которые помешают завершить платеж успешно. Среди них могут быть машинальные ошибки плательщика, неверный ввод данных, нестабильное Интернет-соединение и ряд других факторов. Кроме того, здесь будут проявляться все проблемы технического плана платежной системы и роутинга. Какие именно проблемы могут встать на пути успешного списания с карты клиента, можно увидеть на финальном этапе жизненного цикла транзакции. Поскольку финализация может быть успешной или ошибочной. В случае с ошибкой, платежная система в большинстве случаев может идентифицировать причину ошибки и указать ее мерчанту.
Самые популярные ошибки при оплате
Как мы уже рассказали, обработка является именно тем этапом, где могут произойти проблемные ситуации, которые приведут к не желаемому финалу платежа, а именно — ошибке. В то же время, некоторые из факторов, влияющих на это, вполне понятны и поддаются управлению. Если вы хотите, чтобы платежи на вашем сайте ходили, как швейцарские часы, вам стоит создать для этого наилучшую среду. А это означает элиминировать возможность самых распространённых ошибок при оплате, с которыми сталкиваются мерчанты.
Среди них:
- Отсутствие средств на карте у клиента. Проблема номер один, которая статистически является причиной отклонения каждой второй транзакции. То есть 50% ошибок, которые происходят при оплате вызваны недостаточным балансом по карте клиента. Конечно, вы никак не можете управлять средствами своих пользователей и проверять достаточно ли у них денег для следующего платежа. Но вы можете создать правильный платежный процесс и напомнить о проверке баланса перед оплатой. Не эффективно на все сто, но возможно на 50%.
- Сбой работы платежной системы. Случается довольно часто, особенно в хай-риск бизнесе, и может сопровождаться разными ситуациями. Сюда входят и ошибки роутинга и сложности на стороне процессора. Предугадать все ошибки может быть невероятно сложно, но самые основные из них наверняка возможно. Всестороннее сотрудничество с платежной системой и быстрая реакция поможет вам уменьшить урон от таких случаев. Для адаптивности вашей собственной системы у вас должен быть ряд платежных провайдеров, которые будут страховать друг друга и отлаженная настройка каскадинга. В таком случае никакие ошибки вам не страшны, а если они и будут, то вы не пострадаете сильно, ведь вовремя переключитесь на другого платежного процессора. Гиганты платежного процессинга по типу Stripe обеспечивают 99% аптайма, но даже это не 100. А поэтому нужно быть готовым к небольшим просадкам.
- Блокировка конвертации средств по карте клиента. Частая проблема при международном процессинге и, кстати, еще более частая у мерчантов, которые предпочитают не локализовать свой платежный опыт. Например, если вы выберете сотрудничество с платежной системой, которая работает в евро, а ваш пользователь будет из Бразилии, тогда вполне возможно, что он не сможет произвести оплату. И причина будет не в том, что его карта не работает заграницей (а оплата на евро терминале это уже заграница для банка), а в том, что многие защищают себя от конвертации. Таким образом, банки часто ограничивают подобные платежи, поскольку клиент будет вынужден потерять средства на конвертации средств в родную валюту. Особенно это актуально в случае двойной конвертации: когда сумма, указанная на платежной странице в BRL, а списывать вы хотите евро в пересчете на BRL. Если оставаться внутри того же примера в Бразилии. Это уже тонкости? Пожалуй, да. Но ключ к стойкому процессингу — это как раз учитывать подобные тонкости.
- Хай-риск МСС код. Также частая проблема для многих пользователей, поскольку банки автоматически блокируют MCC коды, которые им кажутся рискованными. Иногда, клиент от этом даже не знает. Он может просто получать ошибку на этапе платежа. Это случается с MCC кодом 7995, который является «родным» для iGaming мерчантов. Платежи, предназначенные для гемблинга автоматически блокируются банком клиента. Кроме того, есть ряд других подобных сервисов, к которым банки относятся скептически. Клиент может снять эти ограничения через беседу со своим менеджером в банке.
- Слабый банк-эквайер. Для хай-риск процессинга выбор банка эквайера и без того трудная задача, но иногда он падает на не самые лучшие варианты. Технически слабый банк, который не может поддерживать высокий уровень постоянства эквайринга может здорово повлиять на конверсию платежей и жизненный цикл транзакции не пойдет дальше ошибки. А платежная система для гемблинга ценится как раз за стабильность, поэтому здесь важно быть внимательным и уточнять такие подробности.
- Плохой UI/UX платежного блока вебсайта. Очень часто то, как построен ваш, сайт может помогать или мешать сделать успешный платеж. Чтобы выяснить на какой стороне ваш UX, стоит провести ряд тестов, желательно с локальными тестировщиками и отслеживать поведение своих пользователей. Это позволит отметить проблемные места и убедиться, что все формы заполняются без проблем, на странице нет багов, одно окно не мешает другому, и тому подобные трудности. Проработка этого вопроса затяжной, если не постоянный процесс. А еще важно учитывать, смена элементов на вашем сайте может влиять и на платежный в том числе.
- Технические или инфраструктурные проблемы на стороне вашего сайта. Нередко случаются сбои, автоматические перезагрузки страниц, проблемы с captcha и другие сложности. Можно ли обеспечить полную гарантию отсутствия таких проблем? Если постоянно следить за платежной составляющей — однозначно можно свести их к минимуму.
Финализируя, большинство вышеупомянутых ошибок не всегда заметны невооруженным взглядом, а также не всегда возвращаются платежным провайдером в соответствующем коде ошибки, из которого вы поймете решение проблемы. Как это бывает с недостатком средств на карте. Но заметить их можно, если уделять достаточно времени и внимания этому вопросу. Без тестов тут не обойтись и Monoup — ваш надежный партнер в этой области. Мы имеем большой практический опыт с разных сторон платежного процессинга и поможем вам определить слабые стороны вашего бизнеса, а также исправить их. Тестирование локальными тестировщиками и полноценный анализ нашим product менеджером в комплексе дадут максимальный результат и жизненный цикл ваших платежей будет завершаться успехом в большинстве случаев. Напишите нам за подробностями!
