Куда двигаются платежи в онлайн бизнесе: от крипты до ИИ
Традиционно под конец года команда Monoup подводит итоги и заглядывает в будущее: что ждет нас в 2026 году? Какие основные тренды платежей будут драйвить индустрию в приходящем году? Все это обсудим сегодня.
За 2025-й многое изменилось, можно сказать, что были взлеты и падения. Развились платежные методы на базе A2A платежей, появились токены от центральных банков разных стран, сдвинулись приоритеты мировой торговли, ужесточились AML мониторинги и контроль санкций. Все это несомненно будет влиять на платежные системы дальше, и мы спешим поделиться своим видением с нашими читателями.
Платежная индустрия трансформируется прямо на наших глазах, и в потоке ежедневных рабочих задач это можно не заметить. Именно для этого у вас есть наше медиа. Начинаем!
ИИ и Agentic Payments
Конечно же, основным трендом, который уже вызвал много шума в индустрии, можно назвать искусственный интеллект и платежи с помощью чат-ботов. В корпоративном мире уже представляют эту картину: ИИ-ассистент замечает, что кофе на складе заканчивается, сравнивает цены у трех поставщиков, выбирает оптимальный вариант и автономно оплачивает заказ — все это за пару секунд и без участия человека. Для потребностей индивидуальных пользователей все еще проще: обсуждаешь с ChatGPT желание обновить гардероб на лето, а он сразу предлагает варианты в нужной цветовой гамме, ищет наличие на сайтах нужных брендов и сам совершает платеж. Нужно только дать четкую задачу.
В последние месяцы крупнейшие игроки рынка развернули настоящую гонку за agentic-инфраструктуру. Visa запустила Intelligent Commerce — платформу, которая токенизирует карты, позволяя ИИ-агентам безопасно платить от имени пользователей, используя историю покупок для принятия решений. Mastercard выкатила Agent Pay в партнерстве с Microsoft для B2B-сценариев, а Stripe представила Agent Toolkit, который выпускает одноразовые виртуальные карты с бюджетными лимитами для каждой транзакции агента.
Google пошел дальше всех, анонсировав Agent Payments Protocol (AP2) — открытый стандарт, призванный решить три критические проблемы одновременно: авторизацию (доказательство, что агент имеет право тратить деньги), аутентичность (подтверждение истинного намерения пользователя) и подотчетность (кто отвечает за ошибки). PayPal тоже активно интегрируется в эту среду, подписав договор с Open AI, и планирует стать основным платежным методом для агентских покупок.
Кроме того, по прогнозам к 2028 году 33% корпоративного ПО будет включать ИИ, это позволит автоматизировать до 15% повседневных рабочих решений. Многие специалисты начинают волноваться о своих рабочих местах и не зря: искусственный интеллект действительно может многое. В платежах его используют не только как инструмент покупок, но и как технологию для повышения эффективности стандартных задач. Больше всего здесь преуспели в комплаенс среде, в отслеживании фрода и аналитике. Поскольку агенты могут анализировать огромные массивы данных онлайн за считанные минуты, их участие реально позитивно влияет на платежи и процессы. Люди лучше понимают тонкости, но не могут настолько быстро обрабатывать данные. При этом соединяя человеческий и агентский подход можно достичь весомых результатов быстрее, минимизировав недостатки каждого из участников.
Embedded Finance
Бесшовные финансы, или embedded finance представляют собой принцип, когда финансовые услуги встраиваются прямо в нефинансовые платформы. В основном сюда относят кредитные линии или страховки в приложениях электронной коммерции. Бронируете отель — и сразу оформляете страховку, не выходя из приложения. Никаких переходов на сторонние сайты, никакого заполнения анкет в банке. Таким образом, достигается эффект бесшовного опыта, хотя в самом процессе могут участвовать разные компании и посредники, клиент не видит этого, а получает все услуги разом.
Рынок таких услуг в США взлетел — в 2026 году ожидается, что более 10% всех платежей в стране пройдут именно по этому сценарию. Цифры впечатляют, но еще интереснее то, как быстро меняется сама природа взаимодействия с финансовыми сервисами. Потребители требуют плавного опыта — никто больше не хочет покидать любимое приложение, чтобы оплатить покупку или взять кредит. Также и tech-гиганты задали планку: Amazon с его встроенными кредитами, Apple с Pay Later на собственном балансе, Google с интеграцией платежей везде, где только можно. Теперь все остальные вынуждены догонять, и это создает огромные возможности для тех, кто понимает, как правильно встроить финансы в свой продукт. Ведь не только банки имеют право конкурировать на этом рынке.
SaaS-компании могут добавить платежные возможности для своих пользователей, превратившись из простого софта в целую финансовую инфраструктуру. CRM, которая не просто отслеживает счета, но и позволяет мгновенно оплачивать их одной кнопкой. Система управления персоналом, которая выдает зарплатные карты и авансы сотрудникам. Все это уже есть, но следующем году подобных сервисов появится еще больше, и они станут быстрее.
Конечно, есть и подводные камни. Регуляторные требования никуда не исчезают — нужны лицензии, комплаенс, KYC/AML процедуры. Именно поэтому растет спрос на BaaS-провайдеров вроде Stripe, Unit, Treasury Prime, которые берут на себя всю регуляторную составляющую, а платформа получает готовый white-label продукт. Это снижает потенциальные доходы, но зато позволяет запуститься за месяцы, а не годы. В то же время, очевидно, что за скорость и удобство надо платить. Клиентам, которые будут использовать такие сервисы, придется закладывать несколько больше денег на стоимость услуги «пакетом», нежели если бы они все же бронировали отель в одном месте, а покупали страховку в другом. Но здесь уже цена перестает быть в приоритете, туда перекочевало удобство.
Кроме того, новым участникам рынка станет еще сложнее конкурировать с гигантами. Они не смогут предоставлять все в одном сходу и их условия должны будут стать настолько выгодными, чтобы пользователи захотели бросить любимое приложение и перейти в новое.
Стейблкоины
Стейблкоины еще недавно были где-то там, на кошельках крипто-энтузиастов, а сегодня превратились в серьезный инструмент для международных платежей, который признали мировые лидеры. За последний год USDT и USDC провели транзакций на $28 триллионов — это больше, чем Visa и Mastercard вместе взятые.
Что делает стейблкоины такими привлекательными для бизнеса? Скорость и стоимость. Традиционный международный банковский перевод занимает от одного до пяти рабочих дней и обходится в среднем в 5-15% от суммы транзакции, если учесть все издержки по дороге. Стейблкоины переводят деньги за секунды с комиссией часто меньше доллара на блокчейнах вроде Solana или Polygon. При этом все работает 24/7, включая выходные и праздники — никаких банковских часов и выходных дней.
Смотря на то, как быстро мировые финтехи подхватили стейблкоины и начали выпускать свои, можно сказать с уверенностью: это уже мейнстрим. Особенно это важно там, где традиционные платежи стоят существенно дороже. Отправить $10,000 в страны Африки южнее Сахары через банк означает потерять сотни на комиссиях. Стейблкоин-перевод обойдётся в пару долларов. Для компаний, работающих с международными выплатами или регулярными платежами в эти регионы, экономия может достигать 98% на транзакционных издержках.
Платформы вроде BVNK или TransFi предоставляют готовую инфраструктуру для B2B. Раньше это звучало непонятно, а сейчас за покупку этой компании боролись Coinbase и Mastercard. Хотя обе в итоге не завершили сделку, даже сам интерес уже указывает на перспективность этой технологии. Крупные финтехи взяли стейблкоины, как основу для клиринга и закулисных платежей. Пользователям не нужно покупать крипту, чтобы купить привычные товары, но вот мерчанты, которые их продают, уже могут воспользоваться быстрыми выплатами через стейблкоины. Одной из первых в этом стала популярная среди игровых компаний платежная система Nuvei, которая за счет подключения крипто-конвертаций, смогла ускорить процессы выплат мерчантам, не заставляя их ждать неделями. В традиционном эквайринге ожидать сетлмента можно от одной до трех недель, часто провайдеры просто не могут делать их быстрее из-за банковской инфраструктуры и ряда международных переводов. Но благодаря участию стабильных крипто-монет, этот срок можно сократить до нескольких дней или даже часов.
Моментальные платежи
Наверное, звучит не лучшим образом для 2026 года, но это факт. Во многих странах до сих пор отсутствовали надежные платежные сети для переводов «сию минуту». Сюда входит и Евросоюз. Моментальные платежи в ЕС были запущены осенью 2025 года и грядущий год станет для них периодом испытаний и первых значимых результатов.
Пока финтехи и кошельки оказывали эту услугу привычно, традиционная банковская система не спешила адаптироваться к современному миру, особенно в США и ЕС. Но в 2026 году 80% компаний планируют использовать моментальные платежи, а в 2024 году их использовали только 51%. Кроме очевидных плюсов для B2B операций, это еще и качественный шаг вперед для B2C. Раньше, если клиент предпочитал платить за услугу или товар банковским переводом, то обработка его заказа затягивалась, ведь мерчанту нужно было дождаться получения перевода. А это 2-3 дня. С приходом моментальных оплат, обработка заказа также станет моментальной, что повысит удовлетворенность не только от платежей, но и от других услуг тоже.
Внедрение моментальных оплат во все возможные бизнес-процессы станет ощутимее в 2026 году, что еще сильнее разгонит платежные потоки.
Подводя итог, можно сказать, что следующий год пройдет под эгидой скорости и эффективности, присущими символу — года Лошади. Все решения, которые уже внедряются или будут внедрены, основаны на качественном изменении существующих процессов и динамике. Мир развивается, а значит, что платежи тоже не должны отставать. Чтобы не теряться в череде этих новшеств, подпишитесь на наш Телеграм. Мы постоянно рассказываем в нем самые главные новости и инсайды, которые точно пригодятся вашему бизнесу.
