Что такое подписки как они работают в платежных системах
В процессе обработки платежей то и дело случаются различные нюансы. Особенно, если говорить про карточный процессинг, в котором на уровень конверсии платежей влияет большое количество факторов. Частично эту проблему может решить способ оплаты посредством подписки — автоматического списания. В данном случае, исключаются ситуации, когда плательщик ошибается в предоставлении своих реквизитов, неверно вводит код 3DS или случайно закрывает платежную форму. Все эти ситуации буквально невозможны, если платеж проводится автоматически и без участия клиента.
Кроме того, подобный способ оплаты может быть очень выгоден для самих клиентов, ведь он снимает с них обязанность постоянно помнить про регулярный платеж. Платежи по подписке существуют достаточно давно и уже успели обзавестись преданными поклонниками, но и негатива вокруг них хватает. Так что же именно такое «платеж по подписке» и почему этот способ оплаты так интересен бизнесу?
Давайте разбираться вместе с экспертами Monoup.
Определение рекуррентов
Подписки или рекуррентные (повторяющиеся) списания стали способом для бизнеса обеспечить постоянные платежи от клиентов в определенный срок. Сервисы «по подписке» предоставляют собой длительную или постоянную услугу, которую нужно обновлять, чаще всего раз в месяц. По подписке работает Google, Figma, Spotify и много других цифровых сервисов, без которых многие уже не представляют свою повседневную жизнь.
С платежной точки зрения, подписка — это разрешение клиента без его личного участия списывать средства с карты или счета в определенную дату или по достижению определенных условий (например, когда на балансе ноль). Если клиент подписывается на сервис, то он должен предоставить данные своей карты (как источника средств) и дать согласие на постоянные регулярные платежи. Удобство такой системы неоспоримо. Она позволяет не задумываться постоянно о повторяющихся тратах, которые нужны пользователю, и не тратить время на проведение одинаковых платежей с ручным вводом данных карты. Подписка на интернет или коммунальные услуги оказывается очень кстати для многих людей.
В то же время, другие индустрии тоже заинтересовались такой платежной моделью, ведь она дает возможность не зависеть от желания клиента в эту минуту оплатить вручную на сайте, а постоянно получать депозитный поток автоматически. Хотя сама по себе подписка, можно сказать, безобидна, для многих клиентов банков она может принести негативный опыт, если столкнуться с недобросовестным сервисом. Мошеннические или просто излишне «хитрые» мерчанты могут вшивать подписки в свои услуги без уведомления пользователя об этом, и тот, оплатив один раз, даже не догадывается, что с его карты теперь будут постоянно списываться средства. Кроме того, если сервис становится неинтересным, иногда крайне сложно от него отписаться, ведь мерчант делает все возможное, чтобы этого не допустить. Сюда входит и агрессивный маркетинг и не предоставление информации о деталях подписки, отказ в ее отмене и навязчивые предложения скидок и бонусов. Из-за обилия таких ситуаций в онлайн бизнесе, многие пользователи ассоциируют подписку с негативом и не всегда соглашаются на нее. Тем не менее, сама логика запланированных регулярных платежей в банковской системе считается хорошим решением и используется довольно часто.
Подписочная бизнес-модель
Подписками в основном пользуются онлайн-услуги из сектора SaaS (software as a service) и потребительские товары. Если разобрать на примерах, то подписочная модель свойственна:
- Фитнес услугам, как например приложениям по подсчету калорий, спортзалам, йога-студиям и другим регулярным активностям, связанным со здоровьем.
- Стриминговым сервисам, как Netflix или Apple TV. Подписка на них помогает сохранять услугу доступной, и как только строк подписки заканчивается или ее не удалось обновить — пользователь потеряет доступ к сервису просмотра видео.
- SaaS для B2B и С2B секторов, как Jira, Slack, Figma. Этими разработками пользуются как бизнесы, так и фрилансеры, и обычные юзеры, которые ищут возможности управлять своим временем, создавать дизайны, пользоваться готовыми шаблонами.
- Образовательным услугам в самых разных отраслях. Подписки на Udemy или схожие сайты позволяют иметь постоянный доступ к материалам и все время находиться в процессе обучения. Информация на таких порталах постоянно обновляется, а значит, клиенту выгодно не терять к ним доступ.
- Журналам и онлайн-газетам, которые публикуют особенно ценные материалы для своих подписчиков или же вовсе доступны только по подписке, без бесплатных версий. Подобных изданий много в профессиональной среде и их клиентами становятся люди, работающие в определенной сфере с целью постоянно быть в курсе апдейтов своей ниши. Кстати, наш MonoTalks как раз является примером такого журнала, но он доступен всем бесплатно.
Что общего у всех этих продуктов и почему они вынуждены или хотят использовать подписочную модель оплаты?
В первую очередь, такая бизнес-модель предполагает доступность сервиса только в оплаченный период. Когда пользователь покупает продукт, он получает его раз и навсегда за фиксированную цену; с подписками же ситуация несколько другая: пользователь не покупает продукт, он покупает доступ к нему на определенный срок. Вы можете оплатить подписку на Figma, но она от этого не будет принадлежать вам, в то время как купленный мобильный телефон или одежда после платежа автоматически меняют своего владельца. Аренда сервиса вынуждает пользователя постоянно поддерживать его активным, а для этого нельзя допускать неоплаченных периодов. Подписка помогает не забывать про оплату и всегда поддерживать доступность услуги на автомате.
Какие платежные системы поддерживают подписки
Технически процедура подписки довольно простая и состоит из таких шагов:
- Клиент выбирает регулярный платеж из списка доступных вариантов оплаты на сайте мерчанта;
- Клиент принимает условия подписки на сервис во время оформления заказа. На этом этапе он должен согласиться с суммой, графиком платежей и датой истечения срока действия (если такая имеется) регулярных платежей.
- Клиент вводит свои платежные данные и соглашается сохранить их для выставления будущих счетов и обработки автоматических платежей.
- Для осуществления регулярного платежа платежный процессор должен связаться с банком-эквайером, сетью кредитных карт клиента и банком-эмитентом — как при обычной транзакции по кредитной карте. После того, как все три стороны одобрят транзакцию, средства зачисляются на счет продавца. Процесс оплаты «за кадром» происходит точно также, единственное отличие — клиенту не нужно вручную учувствовать в этом.
- Каждый раз, когда бизнес обрабатывает такие платежи в соответствии с согласованным графиком, клиент получает инвойс, информирующий о том, что его платеж был успешно обработан.
Среди основных провайдеров подобных услуг можно отметить Stripe, GoCardless, Braintree, Checkout. Это устоявшиеся платежные системы, которые давно работают в индустрии и обслуживают множество крупных сервисов. Сюда можно отнести Uber, Lyft и даже Google. Подключая платёжную систему для бизнеса по подписке, стоит выбирать опытного провайдера, который может обеспечить высокий уровень безопасности транзакций и которому можно доверить карточные данные ваших клиентов. В ином случае, сотрудничество может принести большой риск.
Также отметим, что модель автоматических платежей чаще всего недоступна для высокорисковых бизнесов, так как предполагает безакцептное списание, которое может быть доступно только доверительным продуктам. Автоматические платежи в адрес игровых или гемблинг порталов противоречат правилам платежных систем, а также, в некоторой степени, самой бизнес-модели. Для подобных бизнесов важно обеспечить желание клиента самому делать покупки на платформе, а значит повышать качество удержания и работать с аудиторией. Информационные услуги, напротив, отлично работают в такой модели и показывают высокие результаты.
