Как работает и зачем нужен роллинг резерв в гемблинге
В процессинге платежей одним из наиболее важных вопросов является безопасность для всех сторон-участников. Кроме интересов плательщиков, обязательно учитываются риски платежной системы при работе с разными видами мерчантов. Для снижения уровня таких рисков, среди которых недобросовестное выполнение обязательств по договору мерчантом, возможный фрод плательщиков или недостаточный уровень защиты от сторонних угроз используются разные механики и инструменты.
Одним из таких инструментов является роллинг резерв (rolling reserve), который представляет собой резервную сумму, временно удерживаемую платежной системой с транзакций, совершенных в рамках обработки платежей.
Цель роллинг резерва — защита платежной системы от чарджбэков и штрафов со стороны Visa, Mastercard или партнерских банков. В случае возврата средств по спорным транзакциям, платежная система использует зарезервированные средства для компенсации, если, например, на балансе мерчанта нет доступного баланса или данный мерчант больше не обрабатывает платежи. Таким образом достигается снижение рисков для платежной системы, поскольку роллинг резерв позволяет минимизировать потери, связанные с мошенничеством и другими сомнительными операциями и не покрывать их своими средствами.
Как работает роллинг резерв?
Платежная система устанавливает процент от транзакций, который зачисляется на резервный счет. Размер резерва может меняться в зависимости от типа бизнеса, его истории и уровня риска. Зарезервированные средства обычно разблокируются через 90-180 дней после совершения транзакции и доступны мерчанту в полном объеме, если за период сотрудничества не было значительных нарушений, повлекших возмещение убытков.
Кроме стандартного размера роллинг резерва 5-10%, в некоторых случаях могут быть предложены другие варианты резервирования средств. Например, замораживание определенной суммы, а не процента, или даже предоплата суммы перед началом работы. Различные схемы резервирования средств выбираются в зависимости от степени риска мерчанта и даже его опыта в бизнесе. Стартапам гораздо тяжелее получить выгодные условия, поскольку об их способах ведения бизнеса мало что известно на ранних этапах. Но в то же время, на протяжении срока сотрудничества возможно изменять условия резервирования средств, которые позволят обеим сторонам, как платежной системе, так и мерчанту, чувствовать себя комфортно.
Под уровнем риска бизнеса в данном случае понимается степень вероятности отмывания денег в сфере оперирования бизнеса и обмана потребителя. Также на уровень риска влияет суть продаваемого продукта и его прозрачность для эквайера. Например, продажа физических товаров, как одежды или обуви онлайн со склада — довольно простая и понятная бизнес-модель. К тому же проверить ее также легко — сотрудники банка или платежной системы могут даже приехать на склад мерчанта и убедиться, что он действительно существует по указанному адресу и содержит все товары для реализации. Кроме того, накладные о доставке могут быть также проверены, как и наличие реальных покупателей.
Если рассмотреть диджитал товар, а также гемблинг — суть оказываемой услуги более сложная и сложнее поддается тщательной проверке. Кроме того, если принимать всех мерчантов за честных бизнесменов, стремящихся повышать уровень досуга своих клиентов и оказывающих игровые услуги наивысшего качества, нельзя быть уверенным, что все посетители онлайн портала исповедуют такие же принципы. В связи с чем мерчанты в такой индустрии, как гемблинг, обязуются принимать достаточные меры, чтобы проверять своих посетителей и знать своего клиента (KYC). Так они могут убедиться, что их вебсайт не будет использован в неправомерных целях никем из пользователей.
Собственно, роллинг резерв является мерой предосторожности платежной системы при работе с гемблинг операторами. Если те недостаточно внимания уделяют собственной безопасности и могут испытывать высокий уровень фрода и запросов на возврат, то платежная система, имея достаточный резерв, сможет покрыть потенциальные расходы.
Роллинг резерв в гемблинге
Почему гемблинг обязан рассчитывать на роллинг резерв?
Для высоко рискового бизнеса, к которому относится гемблинг, роллинг резерв является особенно важным инструментом. Большинство операторов негативно относятся к роллинг резерву, поскольку считают, что он снижает ликвидность в моменте и принудительно замораживает часть средств на недоступном балансе. Особенно это может оказать влияние на стартапы, которые ценят каждый доллар для развития проекта. Тем не менее, владельцам бизнеса важно понять, что они не находятся с платежной системой по разные стороны, а совсем наоборот — являются партнерами, для которых такой механизм, как роллинг резерв, просто незаменим.
С одной стороны, он позволят платежной системе быть уверенной в завтрашнем дне и не нести потери из-за недобросовестных мерчантов. С другой, мерчанты усиливают безопасность своего платежного потока и вынуждены уделять достаточно ресурсов для его поддержания. Таким образом, достигается действительно взаимовыгодное сотрудничество для обеих сторон.
Платежные системы могут устанавливать более высокий процент резервирования для гемблинга, а процесс разблокировки средств может быть более длительным. В то же время, при должном участии со стороны мерчанта, процент резерва может быть снижен, а сумма вовсе зафиксирована до самого конца совместной работы. Вариантов создания подобного резерва может быть достаточно много, но основная задача — это придерживаться граничных значений сумм штрафных санкций, чтобы инструмент смог выполнять свою роль.
