Разбираем важные понятия и их значения в платежной индустрии

Как мы часто упоминаем в статьях и Телеграм канале, быть подкованным в профессиональных терминах и умело ими оперировать must have для мерчантов и тем более, для сотрудников платежных систем. Если вы читаете наше медиа постоянно, вы скорее всего уже знаете большинство из главных терминов в индустрии. Но если же вы присоединились к нам только недавно или хотите обновить знания — этот материал для вас. Мы специально пишем простыми понятными словами, используя популярные примеры, которые помогут вам действительно понять суть, а не еще больше запутаться.

Эта подборка платежных терминов выходит по просьбам читателей и сегодня мы разберем ряд важных понятий в платежном процессинге и их значения. Если вы пропустили предыдущий выпуск на эту тему, вы сможете найти его по ссылке. Читать публикации можно в любом порядке, они независимы друг от друга и вмещают отдельные материалы.

Сегодня рассмотрим:

1. Неттинг (Netting) — это процесс списания платежей подлежащих уплате за счет дебиторской задолженности, что позволяет сократить чистые платежи и сэкономить на комиссиях. Фактически, это обмен платежами без реальных платежей. На практике, когда две компании постоянно обмениваются платежами, оказывая друг другу услуги или по иной причине, часть этих платежей закрывается взаимозачетом и фактически совершать их не нужно. По итогу взаимозачета совершается только тот платеж, который остался к оплате от соответствующей стороны.
   
   В платежном процессинге этим термином могут обозначать отсутствие возмещений мерчанту, в пользу совершения других транзакций от его имени. Например, если iGaming оператор и принимает оплаты в качестве депозитов и выплачивает выигрыши, то он может накапливать средства с эквайринга, а далее часть этих средств отправлять на другой баланс для выплат. Но с целью минимизации транзакций, а также комиссий, эти самые входящие платежи могут быть использованы для погашения исходящих обязательств.
    
2. Овердрафт (Overdraft) — это буквальная возможность пользоваться средствами на балансе, даже если их там не осталось. Может звучать парадоксально, но на практике это реализуется довольно просто: банки или финансовые учреждения дают некий «займ» на необходимую сумму и баланс клиента уходит в минус. При условии работы без возможности овердрафта, когда деньги заканчиваются, баланс превращается в 0 и платежи провести с такого счета нельзя.
   
   В случае же наличия овердрафта, вы сможете оплачивать расходы в минус, позднее пополнив баланс на нужную сумму, которая автоматически спишется в счет долга перед финансовым учреждением. Условия предоставления овердрафта могут разниться от банка к банку, поэтому важно всегда их изучать прежде, чем начинать пользоваться этой услугой. Для бизнеса это крайне удобная функция, которая позволяет не зависеть от операционных расходов и нехватки средств. Если ваш клиент еще не успел рассчитаться за услугу, а вам самим уже нужно проводить оплату партнерам, наличие «дополнительных» средств может здорово помочь и поддержать процессы. При этом овердрафт базово не является кредитом, его условия проще и пользоваться им удобнее.
    
3. ОСТ (Original Card Transaction) — эта транзакция означает прямое зачисление средств на карту (например, Visa или Mastercard) с целью, иной нежели возврат. Это способ отправки денег непосредственно на счет держателя карты, фактически это выплата, которая может быть как локальная, так и трансграничная. Payout и settlement часто путают, поэтому мы решили дополнительно разграничить эти понятия. Payout — это выплата чаще всего физ. или юр. лицу за услуги или по другой причине, но не относящаяся к бизнес-отношением с эквайером. Может быть доходом от фриланса, выигрышем в лотерею, подарком. Settlement же подразумевает именно платеж в пользу бизнеса от платежного провайдера, который удерживал средства, принадлежащие этому бизнесу.
    
4. Settlement же (от английского «возмещение») — это всегда платеж мерчанту от платежной системы, которая временно удерживала средства, накопившиеся в результате оказания услуг приема платежей. То есть платежная система, которая обрабатывает транзакции для мерчанта, аккумулирует его средства у себя, и регулярно «отдает» их обратно, за минусом комиссий.
   
   Таким образом, возмещая средства, уже принадлежащие бизнесу мерчанта. Выплата же, которая payout не имеет прямой связи с эквайрингом или возмещением средств, принадлежащих получателю. Это может быть оплата услуг фрилансерам, контрагентам или другой доход.
    
5. P2P (Peer-to-Peer) — очень часто встречающийся термин сегодня, который базово означает платежи между равноправными физлицами. Простыми словами это просто перевод одного физического лица другому, который не имеет общего с бизнес-транзакциями. Обычно путем таких переводов пользователи могут дарить друг другу подарки в виде денег, давать в долг, скидываться на обед в ресторане. Все это платежи между физлицами, но при этом один не покупает товар у другого, природа их отношений иная. В финтехе подобные переводы означают обмен средствами между физлицами.
    
6. MOTO (Mail Order Telephone Order) — вид онлайн заказов, который предполагает общение с менеджером по продажам по телефону, без оформления корзины на сайте. В этом случае, клиент предоставляет мерчанту платежную информацию (например, данные карты) по телефону, по почте или факсу (в более редких случаях), а не напрямую через онлайн-форму или лично. Подобные виды покупок были очень популярны раньше, сегодня же это больше редкость и относится только к определённым видам индустрий.
    
7. Виртуальный терминал (Virtual terminal) — это онлайн сервис, который позволяет принимать платежи без физического POS-терминала, но аналогично ему. Для обработки транзакции продавец заходит на защищенную веб-страницу или в приложение платежного провайдера и вручную вводит данные карты клиента (номер карты, срок действия, код CVV), а также сумму платежа. После ввода информации и подтверждения транзакции, система отправляет запрос в банк-эквайер, который обрабатывает платеж и подтверждает или отклоняет его.
   
   Важно учесть, что многие мошенники все еще используют такой способ обмана своих жертв и постоянно ищут платежных провайдеров, которые могут предоставить им обработку платежей дистанционно от лица платежного менеджера. Такой метод оплаты считается очень небезопасным и большинство финтехов отходят от него в пользу более современных защищенных систем. Передавать данные своей карты третьему лицу — нежелательно, несмотря на уровень доверия, и может привести к неприятным последствиям. Как только платежные системы вышли на более технологичный уровень и стало понятно, что такой процессинг только дает зеленый свет мошенникам, от него начали активно отказываться.
    
8. Subscriptions (Regular Billing) — вид постоянных платежей, которые запланированы на будущее. Фактически, это подписка или тарифный план с регулярными платежами за определенную услугу. Подобный вид оплаты часто используется сервисами, используемыми длительный период времени. Например, видео-стримингами, планами онлайн тренировок, музыкальными сервисами. Пользователь должен единожды провести оплату, дав согласие на будущие регулярные списания чаще всего в эту же дату раз в месяц. Если разовую покупку нужно делать самостоятельно каждый раз, проходя этап ввода данных карты и 3DS (зачастую), то подписка удобна тем, что происходит автоматически, без участия владельца карты.
    
9. ACS система — это компонент безопасности в протоколе 3D Secure (3DS), предназначенный для проверки личности держателей карт при онлайн-транзакциях. Он действует как посредник, гарантируя, что только авторизованные пользователи смогут совершать транзакции, тем самым снижая риск мошенничества. Именно на этой странице происходит ввод кода 3DS, вы могли видеть ее, совершая личные транзакции в обычной жизни. Собственно, именно этот функционал обеспечивает высокий уровень защиты карточных платежей в онлайн шоппинге.

Вот такая подборка сегодня получилась. Если у вас остались вопросы или вы хотели бы углубиться в какую-то тему процессинга платежей — обязательно свяжитесь с нами, чтобы назначить индивидуальную консультацию.