Определения PSP, EMI и PI — не одно и то же
Платежный процесс — комплексная структура, в которую вовлечены несколько основных участников. Среди них процессор платежей, мерчант (бизнес) и клиент. Приводя суть оплаты к такому пояснению, можно более четко отследить его процедуру и понять взаимосвязи. Клиент платит, мерчант получает платеж, а вот процессор между ними делает так, чтобы это могло случиться. Звучит просто, не так ли?
Согласны, общая суть онлайн платежа простая и понятна каждому, за счет чего они и стали распространены. Но в реальности онлайн бизнеса существуют более сложные структуры, которые так или иначе выполняют свои функции по-разному. Сегодня разберемся с основными понятиями, которые часто путают и разложим по полочкам в чем их суть и главная разница.
Если вы часто слышите, что «нужно подключить платежку», но не знаете какую, сегодня вы разберетесь как их различать.
Что такое PSP, EMI, PI и в чем их отличия
Payment Service Provider или PSP — это компания, которая олицетворяет самую широкую категорию платежных организаций и предоставляет услуги обработки платежей для мерчантов. PSP специализируется на оказании услуг бизнесам и организации всего платежного процесса для вебсайта. То есть заключая договор с платежной системой, вы можете ожидать, что она покроет полноценно ваши потребности, имеет готовые платежные страницы и очень часто широкий или специализированный набор платежных методов, подключаемый по API. Такие провайдеры чаще всего оперируют на несколько стран, пытаясь оказывать максимальный пакет услуг.
Чтобы быть PSP нужна лицензия, но получить ее несколько проще, чем, например получить лицензию EMI.
А вот EMI (Electronic Money Institution), в свою очередь, это более регулируемая компания, которая занимается выпуском электронных денег. Она имеет право хранить балансы своих пользователей, проводить платежи и полностью отвечает за сохранность средств. По сути, EMI на сегодняшний день стала полноценной заменой банка для многих людей и используется повсеместно. Ярким примером EMI долгое время был Revolut, который уже сейчас получил полноценную банковскую лицензию.
В Европе этот вид платежных компаний очень развит, как для физических лиц, так и для бизнес-пользователей. Причина этому простая — неспособность традиционных банков соответствовать ожиданиям пользователей и адаптироваться к современной диджитал тенденции. Многие европейские банки до сих пор проводят крупные платежи посредством визита в отделение, выдают деньги в кассе, а об онлайн банкинге или не слышали вовсе, или создали его «для галочки» с минимальным функционалом. Конечно же, использовать такие системы очень неудобно, многие просто не могут себе позволить ходить постоянно в банк или звонить туда для совершения какой-то операции. Здесь на помощь приходят онлайн-банковские учреждения с лицензией EMI. Хотя большинство из них не является банками, а только лишь онлайн кошельками или правильнее сказать, операторами выпуска электронных денег, но разница для обычного пользователя только в том, что такие институты не учувствуют в программе гарантирования вкладов. Иной функционал у них даже лучше, чем у любого европейского банка. Яркими примерами тут могут быть литовский Genome, который предоставляет удобный личный счет для фрилансеров и счет для бизнеса; британский Monese и даже известный Wise.
Лицензию EMI получить не так просто: поскольку она дает широкие финансовые возможности и приводит к высокому уровню ответственности. Такие компании должны доказать национальному банку страны, где они открываются, что их деятельность будет в рамках закона, что у них есть средства для обеспечения своих обязательств, а также то, что они будут придерживаться регуляций страны (а то и стран, если речь про ЕС), с которой ведут дела. Подобные компании очень часто теряют свои лицензии из-за того, что не могут придерживаться постоянно меняющихся регуляций, особенно в сфере AML. В то же время, если такая лицензия получена, она дает возможность ее обладателю создавать передовые финансовые продукты и реализовывать их среди пользователей.
Еще одна платежная компания, с которой вы можете пересекаться — это Payment Institution. Ее функционал гораздо более простой, чем предыдущих двух учреждений, и она существует буквально для реализации целевых платежей. Вы могли видеть или даже пользоваться сайтами по пополнению мобильных телефонов, оплаты коммунальных услуг и других сервисов. Такие платежные «агрегаторы» предоставляют список мерчантов, чьи услуги вы можете оплатить через их сайт и выступают в роли посредника в этой оплате. Такая деятельность тоже регулируется, но не так строго, как PSP или EMI. Чаще всего такие сайты очень ограничены в функционале и зарабатывают на комиссии с платежей, которые проводят.
В рамках работы с онлайн казино или игровыми сайтами чаще всего будут нужны именно Payment Service Providers и EMIs. Эти два вида финансовых структур могут покрыть потребности онлайн бизнеса, предоставив в первом случае, качественный прием платежей от пользователей, а во втором — передвижение личных или бизнес потоков в целях трат и сбережений. Каждому бизнесу необходимо оплачивать маркетинговые услуги, технические расходы, заработную плату или другие платежи. Имея счет в EMI, который заменяет банковский полноценно, можно покрыть эту потребность. Кроме того, в случае с iGaming, не стоит забывать, что EMI стали буквально спасением и единственными провайдерами банкинга, поскольку традиционный банк едва ли готов открыть счет такому бизнесу.
Как выбрать подходящего платежного провайдера
В реалиях современного бизнеса вам может понадобиться сотрудничество с несколькими, а то и со всеми типами финансовых компаний, которые мы сегодня обсудили. И выбирать одну из них не всегда нужно. У каждой есть своя специализация и уникальный сервис, который может покрывать ряд потребностей бизнеса.
Поскольку мы специализируемся в онлайн бизнесе, в частности крипто и игровом, остановимся на детальных вопросах, которые стоит рассмотреть, выбирая платежного партнера.
Выбирая для себя в какой EMI открыть счет, узнайте:
- Страну лицензии и покрытие переводами — будет ли это только SEPA или также и SWIFT;
- Комиссии за платежи и качество банкинг приложения;
- Отношение EMI к вашему типу бизнеса и готовность поддерживать вашу индустрию;
- Наличие или отсутствие комиссии за открытие счета;
- Отзывы других бизнесов о работе с этой компанией.
Собрав такой пласт информации, вы сможете получить базовые данные о будущем партнере и оценить потенциал сотрудничества. Часто бывает, что открыть счет IBAN для игрового сайта непростая задача, а открыть EMI для крипто компании еще сложнее. Все эти сложности обуславливаются высоким риском индустрий и скоростью сменяемости регуляций. Таким образом, некоторые онлайн банки не готовы сотрудничать с индустриями, чтобы обезопасить себя от риска потери лицензии или попадания в неприятные ситуации с финансовым мониторингом.
Именно поэтому процесс выбора институции для открытия счета может затянуться и сопровождаться постоянными отказами, даже после прохождения полценного комплаенса. Мы в Monoup знаем, как это может быть непросто. Именно поэтому одна из наших флагманских услуг — это открытие счета IBAN для игровых и других онлайн проектов, где мы берем все на себя. Счет открывается под ключ, наши специалисты самостоятельно заполняют все формы и ведут общение с банком, чтобы избежать ошибок или неверного толкования вашего бизнеса. Поскольку комплаенс не является юридической процедурой, он требует более целевых отраслевых знаний, которые есть именно у специалистов в финансах и платежных системах.
Тем не менее, мы, объединив накопленные знания в регуляциях, платежках и юридических вопросах готовы подкрепить ими вашу заявку и открыть счет в EMI за считанные недели. Напишите нашему менеджеру, чтобы узнать детали и будьте в курсе платежных трендов вместе с Mono Talks.
