Когда стоит подключать новые платежные системы к вебсайту
Бытует мнение, что объем процессинга — это фактор, решающий будущее всех аспектов ведения бизнеса. Если вы принимаете много платежей — значит вам нужно много платежных систем. Подобная логика звучит рационально, но на практике сталкивается со сложностями и реальными условиями оперирования, где-то не оправдывает себя.
Сегодня обсудим, на что обращать внимание при построении платежной инфраструктуры для вашего бизнеса в онлайне и как не ошибиться. Независимо от того будете ли вы сами делать это или обратитесь за помощью к нам, этот подход одинаково актуален для обоих вариантов.
Главные факторы, которые стоит рассмотреть в процессе будут включать (но не ограничиваться ими) следующие:
Рынки оперирования и их количество
Первично, чтобы принять решение о количестве платежных провайдеров для вашего бизнеса следует рассмотреть рынки, где ваша компания работает или планирует работать. Каждый рынок зачастую имеет свои особенности в платежном сегменте, а также отличительные черты.
Если мы рассмотрим наиболее популярный для цифровых товаров рынок Соединенных Штатов, он связан со специфическими вызовами, касающимися приема кредитных карт и особенностей аудитории. Также, востребованная сегодня Латинская Америка, с другой стороны, обладает совершенно иными качествами и платежными методами. Следовательно, чтобы одинаково успешно работать на обоих рынках, потребуется подключить платежные методы актуальные для каждого из них отдельно.
Не всегда это получается сделать за счет одной и той же платежной системы, что сразу создает необходимость в дублировании или диверсификации. При работе на двух таких разных рынках просто не обойтись без разных, ориентированных на них, провайдеров. Иначе покрытие может оказаться некачественным и не принесет ожидаемых результатов. И здесь пока не идет речь об объемах платежей. Даже если их мало, чтобы их наращивать, вам все равно потребуется уже больше, чем одна платежная система.
В то же время, работая на одном рынке, важно иметь запасной платежный шлюз на случай непредвиденных ситуаций или в качестве инструмента для переговоров с основным. Также следует принимать во внимание рыночную ситуацию в основной целевой стране: если платежные решения чаще нестабильны — несколько вариантов PSP мастхэв.
Суть продукта и индустрия
В процессинге платежей многое зависит от индустрии, в которой вы работаете. Зачастую, чем выше маржа бизнеса, тем более высокорисковым он считается. Конечно, на эту категоризацию влияет не только маржа (ведь тогда минеральная вода в аэропортах считалась бы экстра-рисковым бизнесом), но этот фактор естественно принимается во внимание. Обычно к сегменту высокого риска относят цифровые услуги и развлечения, связанные с азартными играми, знакомствами, сервисами 18+, подписками, криптовалютой и схожие.
К сожалению (или к счастью) платежные провайдеры, которые одинаково хорошо работают со всеми индустриями и понимают их тонкости встречаются не так часто. В особенности для хай-риск сегмента бизнеса или цифровых товаров высокого спроса. Если онлайн-магазин одежды всегда может подключить Stripe или Adyen (с которыми тоже нужно уметь работать), для многих других проектов это недоступно в силу комплаенс ограничений и количества транзакций. В связи с этим необходимо обращать внимание на другой сегмент платежных систем, которые предоставляют услуги «под ключ» и являются более ориентированными на определенные категории мерчантов.
Кроме того, индустрии высокого риска часто сопряжены с регуляторными сдвигами, так называемыми «штормами» на рынках из-за чего платежные провайдеры могут временно терять возможность оперировать. Например, им может потребоваться экстренная переработка своих бизнес-процессов, чтобы соответствовать новым требованиям регуляторов, или канал, который вчера работал, сегодня станет недоступным. Это формирует потребность для таких бизнесов иметь больше запасных вариантов, нежели это необходимо физическим товарам с доставкой.
Аудитория и портрет идеального клиента
Если рынки и тип бизнеса — это база, то вот про клиентов многие очень часто забывают. А это один из важнейших факторов, который влияет на позицию мерчанта в платежных сетях, количество нужных провайдеров и объем платежей. Уровни возвратов, мошеннических транзакций и чарджбэков формируются как раз за счет аудитории, которую обслуживает сайт. А это, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на положение мерчанта, комиссии, которые к нему применяются и потенциальные штрафы.
Наличие нескольких провайдеров в этом ключе позволяет удачнее балансировать в пределах допустимых фрод показателей, диверсифицировать риски и сотрудничать с PSP с лучшей практикой в этом ключе.
Некоторым мерчантам может показаться, что проблемы с чарджбэками касаются всех, но точно не их, ведь их клиенты не будут отзывать платежи, так как аудитория качественная. Однако, допустимые нормы диспутов сегодня это менее 1% от успешных транзакций, что не так и много, как кажется на первый взгляд. Для небольших мерчантов это буквально пару десятков платежей, которые могут существенно повлиять на годами строящийся позитивный профиль. Потерять бдительность единожды чревато последствиями, именно поэтому, опираясь на карточные платежи, следует выбирать сразу несколько эквайеров с высоким уровнем защиты от фрода и подходящим вам риск аппетитом.
Финансовые возможности и стадия развития бизнеса
Нельзя забывать про самый основной фактор, который стоит на первом месте в принятии любых бизнес-решений — окупаемость и стоимость внедрений. На первых этапах многие стартапы планируют сразу все: сложный роутинг, каскадинг, подключение стороннего оркестратора, десяток провайдеров и еще десяток запасных.
При этом многие оценивают размеры комиссий за подключение, но часто забывают про стоимость внедрения всех этих инструментов на стороне собственного бизнеса. Интеграция каждой платежной системы — это часы работы команды разработки, тестирования, продукта. Все эти специалисты могли бы заниматься чем-то другим, в то время как они адаптируют новую платежную систему к вебсайту. Здесь важно ответить себе на вопрос: рациональны ли эти траты? Ведь построение внутреннего роутинга — это не бесплатно, если не платятся комиссии стороннему провайдеру, это стоимость ин-хаус разработки.
Эту стоимость важно подсчитать еще с самого начала и в комплексе с теми факторами, которые мы упомянули выше принять взвешенное решение о том, сколько платежных систем действительно нужно бизнесу. Ведь главная задача платежной структуры — обеспечить качественный прием платежей за разумную цену с возможностью масштабирования. А может ли это ваша платежная система?
Узнать об этом можно, заказав у нас платежный аудит — разносторонний анализ, который подскажет куда бежать и как оптимизировать платежную работу, чтобы зарабатывать, а не терять на комиссиях и упущениях.
