Как работает система SWIFT и почему ее используют в платежах
Международные платежи сегодня неотъемлемая часть почти любого бизнеса, если говорить про iGaming — неизбежная составляющая финансов. Беспрепятственная возможность обмениваться платежами из любой точки мира в любую другую позволяет оказывать услуги игрокам из большинства стран и удовлетворять потребности самой разной аудитории.
Но как достигается эта возможность в мировой финансовой системе? Построение платежного потока между странами требует сложной инфраструктуры и согласия технологий многих финансовых институтов и банков. Организовать это непросто и именно для этого часто используется SWIFT. Рассмотрим подробнее, как это работает.
Что такое SWIFT?
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это система обмена сообщениями между банками. То есть буквально кодовый язык, который содержит платежную информацию. В SWIFT-сообщениях закодированы детали о сумме, назначении, направлении платежа, получателе и отправителе. Благодаря этому банки по всему миру понимают, куда нужно отправить платеж и с какой целью.
Важно уточнить, что SWIFT не является платежным методом и сам не перемещает деньги. Это лишь система обмена информацией, которая нужна банкам, чтобы они могли перемещать средства. Для этого существуют банки-корреспонденты, которые помогают наладить работающую сеть по всему миру. Фактически, платеж идет из одного банка в другой, но с «остановками» в посредниках, поскольку не все банки могут обмениваться платежами напрямую. Проще говоря, не каждый банк «знаком» с каждым другим в мире и поэтому физически не может настроить с ним быструю и активную коммуникацию. Но за счет налаженной сети нескольких десятков банков, которые могут иметь еще несколько десятков в своей сети, получается обмен платежами с, так называемыми, остановками. А SWIFT требуется для того, чтобы все понимали друг друга и разговаривали на одном языке. Это упрощает коммуникацию и делает ее стандартизированной. Благодаря этому можно избежать ситуаций недопонимания между сотрудниками и ускорять платежи.
Хотя платежи по системе SWIFT широко используются, у этого подхода есть ряд недостатков:
- Скорость платежа. В связи с тем, что платеж проходит несколько «станций», он требует больше времени, чем обычный платеж внутри страны из одного банка в другой напрямую. Международные оплаты такого типа обрабатываются только в рабочее время, а значит могут занять несколько дней. Стандартно SWIFT платеж может идти неделю, но иногда быстрее: 3-4 дня. Это связано с тем, что платежи могут обрабатываться вручную, а также банки-корреспонденты часто запрашивают дополнительную информацию у отправителя, чтобы убедиться в легитимности цели оплаты. Хотя все эти причины объяснимы и логичны, для клиентов это все же больше минус, чем плюс, поскольку заставляет ожидать несколько дней и замедляет процессы.
- Цена. Стоимость SWIFT платежа может быть довольно высокой, она формируется за счет количества банков-корреспондентов, которых необходимо задействовать, а значит оплатить комиссию. Обработка платежа длительная, что требует участия нескольких сотрудников или даже отделов. Средний ценовой диапазон 25-75 евро считается нормальным в международной практике, но тем не менее, серьезно влияет на расходы, если компания проводит десятки и сотни платежей в день.
- Необходимость в полной платежной информации. Для проведения платежа по системе SWIFT плательщик обязательно должен предоставить ряд необходимых данных, чтобы платеж был обработан успешно. Среди них полное имя получателя, его адрес, номер счета, назначение платежа и подтверждающие документы. Например, если вам нужно отправить платеж за услуги другой компании, банк может запросить договор и инвойс по этой услуге, а также детали вашего взаимодействия. Это делается для минимизации риска отмывания денег и пособничества мошенникам, которые могут использовать международные платежи в преступных целях.
Учитывая все эти минусы, может показаться, что отправлять международные платежи совершенно невыгодно, дорого и долго. И это действительно, на данный момент, не самый удобный способ. Но он является универсальным и общепринятым в большинстве стран. В эпоху глобализации и интернета оставаться замкнутым в одной стране не идет на пользу большинству продуктов, поскольку лимитирует клиентскую базу, партнеров и возможности нетворкинга.
Зачем SWIFT нужен бизнесу и какие альтернативы
Международные компании, которые имеют ряд партнеров за рубежом, не могут обойтись без использования технологии SWIFT. Поскольку на сегодняшний день она единственная имеет наиболее широкое покрытие и позволяет отправлять платежи практически в любую страну и в разных валютах. Получив доступ к системе, можно не волноваться о международных возможностях бизнеса и заключать партнерства с выгодными контрагентами: а не только доступными в собственной или соседней стране. Но, учитывая все вышеупомянутые недостатки, конечно, поиски альтернативной технологии часто встают на повестке дня.
Хотя полноценной замены SWIFT, пока нет, но потенциально ряд разработок могут составить ему заметную конкуренцию.
Например, альтернативой SWIFT можно назвать технологию блокчейн, которая лежит в основе криптовалюты. Криптовалюта позволяет отправлять платежи по всему миру, без оглядки на страны и время суток. Технология работает 24/7, при этом стоимость платежа гораздо ниже, чем стандартного SWIFT перевода. Известные и устоявшиеся криптовалюты как Bitcoin, Litecoin, Ethereum, в то же время, имеют свой основной недостаток — высокую волатильность курса, что не позволяет им полноценно выполнять роль платежного инструмента удобного для всех участников этого процесса. Эту проблему решают с помощью использования стейблкоинов — монет, чей курс всегда стабилен и привязан к фиатной валюте. Например, доллару США или Евро. Наиболее популярный на сегодня стейблкоин USDT, разработанный компанией Tether, стал универсальным платежным инструментом. USDT используется игровым бизнесом для проведения платежей партнерам, получения выплат из платежных систем, хранения средств. Плюсы USDT состоят в его постоянной стабильной ценности, а также возможности беспрепятственно обменять его на фиатные средства в любой момент, используя крипто-биржи. Существует ряд других стейблкоинов, разработанных разными финтех компаниями, которые обеспечивают разнообразие возможностей. Например, USDC от Circle, который даже успел обзавестись одобрением регуляции Евросоюза MiCA и нацелен на аудиторию внутри ЕС.
В качестве часто используемых альтернатив для физ. лиц, а также некоторых бизнесов, используются платформы международных платежей: как, например Wise, которые могут быть быстрее и в разы дешевле стандартного банковского перевода. Особенно, если перевод осуществляется внутри системы Wise. MoneyGram, Western Union и похожие службы переводов наличных или безналичных средств между странами-участниками также могут заменить SWIFT для ежедневных нужд населения. Такие платежи обрабатываются от нескольких часов до нескольких дней, но стоят дешевле, а также их можно получать наличными в точке выдачи. Конечно, для бизнеса Western Union и MoneyGram не подходят на все 100%, но вполне справляются с индивидуальными клиентами.
Системы мгновенных платежей, как SEPA Instant в Европе или Faster Payments в Великобритании, позволяют делать моментальные платежи в пределах своих регионов, что тоже заменяет мощности SWIFT и помогает экономить на комиссиях. В Европе практически все банковские платежи работают по системе SEPA, которая проводит средства в евро и работает только в Еврозоне. Локальная система создана на основе объединения европейских банков и оперирует все евро оплаты. Недостатком системы является то, что платежи обрабатываются только в рабочий день, но прямо сейчас ЕС работает над тем, чтобы ускорить время обработки трансферов до 10 секунд и сделать их круглосуточными. С внедрением этого обновления платежи по системе SEPA станут дешевле и еще более востребованы бизнесом и индивидуальными пользователями.
Среди менее универсальных альтернатив СПФС (Система передачи финансовых сообщений) в России и CIPS (Cross-border Interbank Payment System) в Китае, которые созданы для собственных потребностей и используются только этими странами.
Суммируя, стоит сказать, что SWIFT, хоть и во многом неудобен, все ровно составляет основу международного платежного сообщения и нужен большинству бизнес-проектов. Если вы ищете возможность открыть SWIFT IBAN счет для своего бизнеса — обращайтесь в Monoup и мы поможем вам обзавестись наилучшим вариантом провайдера банкинга в вашей индустрии.
