Разбираем стратегии предотвращения платежного мошенничества
Мошенничество в отношении платежей на сегодняшний день встречается очень часто, и к сожалению, с ростом и распространением онлайн платежных систем — тоже только растет в объеме. Мошенники становятся все более изобретательными и пользуются ситуацией, когда плательщик и получатель платежа не видят друг друга, как это происходило бы при офлайн покупке. К платежному фроду относится любое преступное действие, которые приводит к ложным транзакциям, краже имущества или хищению личной информации. При этом пострадать могут как бизнесы, так и клиенты. Поскольку целью мошенников не всегда являются средства на карте клиента, но и часто обман мерчантов.
Однако не только мошенники развиваются и набираются нового опыта, но и компании, которые готовы бороться с фродом и внедрять для этого технологии. Некоторые из них позволяют более эффективно предотвращать мошенничество, а это и есть основная задача. Ведь чем меньше случаев фродовых платежей происходит, тем безопаснее для бизнеса и его клиентов. Конечно, важно уметь среагировать и на уже случившуюся ситуацию и выйти из нее, но концентрироваться на минимизации таких рисков — приоритет номер один.
Типы мошенничества с платежами
Прежде чем разбираться, как бороться с мошенниками, рассмотрим основные типы платежного мошенничества, с которыми чаще всего сталкиваются онлайн бизнесы. Среди них:
- Фишинг: Этот способ мошенничества включает обман людей через электронные письма и мессенджеры под видом онлайн-продавца. Целями такого мошенничества являются чувствительные данные, такие как платежные данные и информация о кредитных картах. Также через подобные каналы возможно распространение платежных ссылок и неопытные пользователи могут подтвердить оплату мошенникам сразу же. Этот способ очень старый, но до сих пор крайне популярный и даже опытные пользователи интернета могут попасться на удочку мошенников. Некоторые ссылки зашиты в поздравления с днем рождения или якобы информируют об отправленном для пользователя подарке, который ждет получения.
- Кража личности: Этот тип мошенничества включает кражу личной информации жертвы для совершения несанкционированных транзакций. В эту категорию входят утечки данных, когда хакер может получить доступ к базам данных, содержащим информацию о клиентах. Именно по причине наличия такого риска бизнесы должны усиленно охранять свои данные, а клиенты — банковские карты и пароли с документами.
- Мошенничество с возвратами(чарджбэками): В основном такой вид обмана касается мерчантов и совершается недобросовестными клиентами. Когда клиенты получают товар или услугу, но все равно оспаривают транзакцию. Целью является получение возврата средств или даже сохранение товара без оплаты. Основные потери доходов возникают из-за комиссий за этот возврат, а также и возможно самой суммы покупки. Этот риск имеет место практически в любом онлайн-проекте, где принимают платежи с банковских карт.
Как бороться с платежным мошенничеством
Фрод буквально неизбежен, если говорить про iGaming бизнес. Подобные сайты привлекают мошенников особенно сильно, поскольку предоставляют возможность испробовать много разных способов мошенничества и остаться безнаказанным. Здесь очень часто можно столкнуться с несанкционированными чарджбэками, обманом при оплате, подменой личности, попытками оплатить депозит чужой картой или иным платежным методом.
Но радует то, что с развитием технологий существует множество стратегий, которые можно использовать для создания безопасной среды обработки платежей. Использование их в комплексе даст еще лучший результат.
Рассмотрим некоторые из основных методов, которые мы рекомендуем использовать:
1. Программное обеспечение для отслеживания мошенничества
Первым делом эксперты Monoup рекомендуют обзавестись хорошим софтом для обнаружения мошенничества, который сможет анализировать данные по заданным стандартам. В первую очередь советуем обратить внимание на мониторинг транзакций по аккаунтам пользователей и сравнение их с ранее совершаемыми платежами.
Настройка паттернов, по которым транзакции будут проверяться, может быть самая разная, и будет зависеть от конкретного бизнеса и его потребностей, а также потенциальных рисков. Например, если вы обрабатываете 2000+ транзакций в день, отследить вручную все проблемные или нелегитимные платежи просто невозможно; для этого потребуется, как минимум, много времени. А в условиях высокого фродового риска времени зачастую нет, поскольку важна скорость вашей реакции на ситуацию. При автоматическом обнаружении платежей с краденной карты вы сможете так же автоматически их запретить и заблокировать пользователя. А это позволит вам сэкономить на штрафах, пенях и клиентских потерях.
2. Многофакторная аутентификация
Второй способ защиты платежей включает использование многофакторной аутентификации (MFA) для доступа к учетной записи пользователя на вашем сайте. Обычно это делается в рамках политики управления учетными записями, и MFA требует от каждого пользователя другой способ подтверждения личности, кроме логина, перед совершением онлайн-платежа.
Примеры включают использование мобильных телефонов в качестве аутентификатора или интеграцию биометрии для безопасной обработки платежей. Это поможет защититься от кражи личности или взлома аккаунтов ваших пользователей. В условиях онлайн оплаты очень важно убедиться, что владелец платежного метода и аккаунта на сайте мерчанта — один и тот же человек. В ином случае можно столкнуться с рядом последствий подобного фрода.
3. Регулярные аудиты безопасности
Третий метод — проведение регулярных проверок безопасности для борьбы с попытками платежного мошенничества и нарушениями целостности баз данных. После того, как вы оценили собственные риски и внедрили системы безопасности в ваш вебсайт, вам обязательно следует убедиться в их работоспобности. Здесь может помочь внутренний и также внешний аудит.
Внутренний аудит проводится сотрудниками компании, которые знают систему изнутри и могут проверить ее буквально «по кусочкам». В то же время, внешний аудит можно заказать у специализированных компаний и это сможет предложить взгляд со стороны и указать на моменты, которые вы могли пропустить. Разрабатывая продукт долгое время, часто можно упустить важное в постоянном потоке задач; поэтому сотрудничество с внешними консультантами и подрядчиками может быть очень кстати в этой сфере.
4. Внедрение KYC и AML
Четвертый пункт в нашем списке — построение KYC и AML процедур, которые уже стали ключевыми для доверия клиентов и обеспечения безопасной обработки платежей. Проверки KYC (Know Your Customer) проводятся для предотвращения мошенничества и подтверждения того, что пользователь является реальным человеком, а не ботом и, что именно тот самый человек и владеет аккаунтом, как заявлено. В индустрии гемблинга нередки случаи регистрации аккаунта на чужие документы, а это прямо противоречит безопасной среде для игры. Поэтому приоритет каждого оператора — идентифицировать и исключать таких пользователей. Это помогает предотвратить случаи отмывания денег, используя игровую платформу.
AML (Anti-Money Laundering), с другой стороны, включает меры, предпринимаемые банками и онлайн-мерчантами для выявления любых подозрительных источников дохода, полученных онлайн и не только. AML также предотвращает сокрытие доходов, полученных от незаконной деятельности, и является обязательным для соблюдения международных законов и нормативных актов.
5. Использование платежных систем с PCI DSS
Наконец, обезопасить себя от мошенничества вам поможет работа с надежным поставщиком платежей, сертифицированным по стандарту PCI DSS. Этот метод будет эффективным дополнением к обсуждаемым выше. PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — это набор правил, регламентирующий поведение с платежными данными, их хранение и обработку для платежных провайдеров и даже мерчантов. Он считается обязательным для любого бизнеса, который планирует работать с кредитными/дебетовыми картами, как Visa и/или Mastercard. Поставщиков платежей без сертификации PCI DSS следует избегать или относиться к ним с осторожностью. Поскольку в этом случае вы не можете быть уверены на все 100%, что данные ваших клиентов хранятся правильно и риска утечки нет.
Сертификации и уровни соответствия PCI DSS основаны на количестве транзакций, которые требуется обрабатывать в год. Поэтому система довольно гибкая и удобная для использования разными видами бизнеса.
Для получения сертификации поставщик платежей должен установить межсетевые экраны и зашифрованные передачи данных для обеспечения безопасной обработки платежей. Процесс требует использования данных клиентов и чувствительной информации, которая должна быть обязательно защищена. Несоблюдение этого требования ставит бизнес под угрозу утечки, а это в свою очередь, негативно повлияет на доверие клиентов.
Заключение
Хотя платежное мошенничество стало более распространенным, так как все больше пользователей предпочитают покупки онлайн, не стоит бояться принимать онлайн платежи. Чтобы защититься от рисков нужно внедрять соответствующие технологии и не оставаться позади. Оценить риски собственного бизнеса и внедрить подходящие средства защиты — это первостепенный вопрос, если вы хотите стабильно ощущать себя в e-commerce.
Однако для координации этих шагов потребуется сотрудничество с экспертами, знакомыми с современным методами поддержания безопасности электронной коммерции. Monoup обладает необходимым опытом с антифроде и сфере безопасности онлайн платежей и может предложить эту услугу своим клиентам. Свяжитесь с нами в телеграме или через почту, и мы сможем рассказать вам больше деталей.
