Принцип работы карточных оплат на сайтах онлайн

Прием карточных оплат на сайтах на сегодня стал настолько популярным и привычным, что мы даже не задумываемся, как происходит этот процесс. А ведь он не так прост, как кажется, наблюдая со стороны. В карточном эквайринге принимает участие несколько сторон, каждая из которых отвечает за свою часть работы и делает этот процесс, в целом, возможным. Синхронизация всех участников обеспечивает бесперебойный прием платежей, который так нужен всем бизнесам. Почему мы решили поднять эту тему?

Мы убеждены, что работая с платежами, очень важно разбираться в нюансах работы различных платежных методов. Это позволит лучше понимать систему, находить пути оптимизации и взаимосвязи. Если вы платежный менеджер, владелец бизнеса, операционный директор или другой управленец — знание платежных процессов поможет вам делать вашу работу лучше, оптимизировать расходы компании и строить стабильные партнерства с PSP. Именно с этим и помогает Monoup! На консультации с нами вы сможете получить ответы на ваши вопросы, решить насущные задачи и забыть про проблемы с платежами. Чтобы оставить запрос, воспользуйтесь формой обратной связи или напишите нам на почту.

А пока, давайте разберемся в теории карточного процессинга.

Что такое эквайринг карт

Эквайринг (от англ. acquiring) буквально означает «приобретение», в данном случае, средств с карты. Это процесс, заложенный в основу, списания средств с платежной карты в качестве платежа за товар или услугу. Простыми словами, обработка карт (кредитных или дебетовых) представляет собой то, как именно компании обрабатывают платежи, сделанные с помощью платежных карт. Когда клиент проводит, вставляет или касается своей кредитной картой POS-терминала, чтобы совершить покупку, транзакция проходит те самые несколько этапов, которые могут гарантировать, что платеж одобрен и переведен со счета клиента на счет компании. В онлайне происходит все то же самое, но подразумевается, что покупатель платит не лично, а используя вебсайт или виртуальный терминал.

Как мы уже говорили ранее, эквайринг это сложный процесс, в который вовлечены несколько основных участников:

• Держатель карты (клиент);
• Бизнес (мерчант);
• Платежный шлюз (помогает инициировать платеж, но не участвует напрямую в денежном потоке);
• Процессор (получает информацию от платежного шлюза и осуществляет связь между схемой кредитной карты, эквайером и эмитентом. Процессор и платежный шлюз могут быть одной компанией.);
• Платежная система карты: это бренд карты (например, Visa, Mastercard, AMEX), который устанавливает правила и предоставляет инфраструктуру для карты клиента;
• Эмитент (банк, который выдал клиенту его карту. Иногда его также называют банком держателя карты);
• Эквайер (банк, который сотрудничает с платежной системой или мерчантом для обработки транзакций. Эквайер получает информацию о транзакции от мерчанта и связывается с эмитентом для получения авторизации, то есть выполняет, по сути, всю работу по списанию).

Все эти участники обязательно необходимы в процессе карточного платежа и обойтись без кого-то не получится. Каждый из них является незаменимым, хотя формат взаимодействия и количество вовлеченных отдельных юр. лиц может быть разным. Иногда участников может быть даже больше, чем мы перечислили, если в процесс включены разного рода посредники, агрегаторы, антифрод-инструменты и другие сервисы. Но именно этот набор мастхэв и присутствует всегда.

Процесс выстроился в то, что мы знаем сегодня, достаточно давно и, хотя такая структура может показаться громоздкой, с другой стороны, она же и обеспечивает конкурентоспособность платежных услуг и их качество. Ведь довольно редко один участник может одинаково хорошо функционировать в разных ролях, а при наращивании объемов работы и того хуже. Кроме того, участие разных заинтересованных лиц побуждает к инновациям, поиску выгодных условий сотрудничества и не дает возможность кому-то одному создать монополию.

Хотя тут Visa и Mastercard могли бы поспорить, ведь их услуги уже давно покрывают большую часть мира и во многих странах они фактически приобрели статус монополистов. Но как раз благодаря наличию других участников рынка, удается оказывать давление на эти платежные системы и регулировать ценовые предложения и комиссии. Плюс всегда есть место конкуренции, что очень ярко иллюстрирует Европа, делая шаги к разработке собственной платежной системы.

Эквайринг карт — важная часть современного приема платежей и, хотя уже существует много альтернативных платежных методов (кошельков, переводов и мобильных систем), карты все равно остаются лидирующим выбором для многих. В связи с этим, большинству мерчантов следует организовать прием карточных оплат на своем сайте, но сделать это выгодным для всех сторон.

Как сэкономить на комиссиях платежных систем

Эквайринг, кроме того, что является одним из сложнейших платежных решений, еще и один из самых дорогих. Расходов в эквайринге целый список, и они объясняются, в частности, необходимостью для всех участников зарабатывать. Если говорить про игровую индустрию, цены платежных решений гораздо более высокие, чем для менее рискового бизнеса и здесь часто возникает вопрос: как оптимизировать эти расходы и действительно экономить?

Ужаться до минимума вряд ли получится, в связи с большой переменчивостью платежного рынка в iGaming и схожих нишах. Но оптимизации место точно есть. Чтобы создать качественную и разумную в расходах структуру, рекомендуем:

• Использовать локальные платежные системы для развивающихся рынков. Такой подход позволит получить более выгодные цены на платежные решения, так как снижается фактор перепродажи или агрегации. Кроме того, сами решения могут быть стабильнее за счет прямого сотрудничества с их владельцами. Вы будете узнавать про все обновления из первых уст и напрямую общаться с провайдером.
• Внедрять роутинг и каскадинг. Оба эти решения могут снизить расходы на неуспешные платежи (если вы платите комиссию за деклайны), а также уменьшить время, за которое клиент дойдет до успешного платежа. Правильный роутинг — это процесс подбора подходящего платежного шлюза под клиента, включая набор важных факторов: страну, тип карты, уровень доверия к пользователю, размер транзакции, различные ограничения. Если учитывать все эти факторы заранее, то с большой долей вероятности уже первая попытка платежа будет успешная и пользователю не придется делать несколько и проходить череду ошибочных оплат. Это и экономия, и повышение доверия к вашему ресурсу. Каскадинг же, в свою очередь, позволит сгладить переходы из неудачных попыток в удачные и подберет подходящий шлюз для повторного платежа. Все это может работать автоматически в режиме реального времени по предустановленным настройкам или даже с помощью ИИ-технологий по ходу транзакционного потока.
• Подключать антифрод-системы, которые помогут выявлять фрод заранее и качественно с ним бороться. Это позволит существенно сэкономить на чарджбэках или возможных штрафах от платежных систем, которые могут исчисляться десятками тысяч долларов. Такие ситуации нечасты, но бывает, что одна неудачная транзакция создает проблем на кругленькую сумму. И в таком случае проще инвестировать в защиту и не допускать таких рисков вовсе.

Эти подходы создадут тот базис, который обеспечит безопасный и комфортный поток транзакций для пользователя, а также оптимизированную расходную часть для мерчанта. Важно не останавливаться на достигнутом и всегда искать пути улучшения существующих систем, использовать новые технологии и лучшие практики в индустрии.

В зависимости от тонкостей ведения бизнеса и рынков, где вы работаете, могут быть дополнительные возможности оптимизации платежных процессов или же наоборот ограничения. Чтобы успешно лавировать в этой среде, нужно еще обращать внимание на AML законодательство и держаться в рамках правил работы с личными данными вашими клиентов. Важно помнить, что платежи — это не какая-то отдельная субстанция, которой нужно управлять. Платежи находятся внутри вашего бизнеса, и как они влияют на все процессы, так и все ваши процессы влияют на них. И создание правильной комбинации влияющих факторов это и есть ваша главная задача. Нельзя построить качественный прием платежей, не сделав до этого такую же высококачественную систему привлечения клиентов на сайт и их удержания. Ведь если посетители сайта незаинтересованные в нем или не находят того, за чем пришли, конверсия платежей вряд ли будет высокой, даже если у вас все для этого сделано. Только лишь структура с правильными элементами может дать ожидаемый результат.

Мы, в Monoup, занимаемся аналитикой индивидуальных кейсов по конверсии платежей и помогаем оптимизировать платежные процессы во многих отраслях. Напишите нам, чтобы узнать подробнее.