Пошаговый гайд по запуску платежной системы: что делать
Платежная сфера динамичная и интересная, поэтому постоянно привлекает бизнесменов из разных отраслей. Собственные платежные системы запускают бывшие банкиры, сотрудники крупных холдингов и даже выходцы из iGaming проектов. Из-за этого конкуренция на рынке платежных услуг стремительно растет и выжить в потоке постоянных новых PSP непросто. Хотя за счет постоянного появления новых и новых вариантов, может показаться, что создание платежной системы — это несложная задача, которая под силу каждому.
Но это впечатление обманчиво. Запуск действительно респектабельной платежной организации, способной обрабатывать большие объемы платежей, делать это качественно, под лицензией и со всеми разрешительными документами требует внимания и инвестиций. Как это сделать? Разберемся сегодня с основными базовыми шагами, которые нужно будет пройти, чтобы запустить собственное платежное решение.
Изучить рынок и конкурентов
Первым шагом, на наш взгляд, важно выяснить какие услуги сейчас нужны рынку, как вы будете их предоставлять и, главное: кто уже это делает?
Изучение конкурентов и рыночной ситуации — мастхэв и первостепенная задача в запуске любого бизнеса, а платежного тем более. Не спешите и выделите достаточно времени на этот этап, поскольку он определит ваши дальнейшие действия и шансы на успех. Здесь можно воспользоваться услугами консалтинговых компаний и заказать исследование рынка (например Monoup) или попробовать провести такой анализ собственными силами. Если вы давно в индустрии, опросите своих текущих партнеров, поищите потенциальных клиентов и узнайте, что им может быть интересно в рамках ваших возможностей, проведите опрос профессионалов и сделайте «пробу рынка» с небольшой релевантной услугой.
Если вы сможете закрыть действительно горящую проблему, это однозначно позволит вам выйти на рынок быстрее, качественнее и клиенты сами будут вас искать.
Выбрать софт или разработать
Следующий важный этап — определиться с технической составляющей вашей платежной системы. Гибкий и современный софт необходим для качественного предоставления услуг и быстрой реакции на изменения рынка.
Здесь есть два пути: самостоятельная разработка или покупка готового решения. Есть еще третий — использовать чужой софт по модели White Label, то есть брать в аренду, но у него крайне много недостатков и большинство серьёзных PSP не выбирают вариант зависеть от стороннего провайдера в этом ключе. Если рассмотреть детальнее покупку — это может быть быстро и выгодно, но нередко покупатели сталкиваются с недостаточно хорошими разработками, которые нужно доделывать или переделывать. Если у вас есть для этого ресурсы и возможности, но писать с нуля вы не готовы, тогда это может быть хорошей опцией. Главное, убедиться в честности провайдера такого софта, в отсутствии в нем «дырок» и каких-либо возможностей вмешиваться в вашу дальнейшую деятельность. Также важно обозначить условия покупки, будет ли она эксклюзивной или вы получите только копию системы, которой пользуются многие ваши конкуренты. Кроме того, стоит протестировать систему и разобраться какие основные функции в ней заложены, чего не хватает и как с этим работать. Процесс не из простых и без специалиста в этой области точно не обойтись. Поэтому не советуем на нем экономить.
Разработка — это наилучший вариант для тех, кто хорошо разбирается в теме, не хочет зависеть от других и имеет в запасе минимум год для реализации такого сложного проекта. Насчет ее стоимости все будет зависеть от количества специалистов, которых вы привлечете, уровня сложности продукта и количества нужных платежных методов. Кроме этого, в стандартный набор должен входить антифрод, роутинг, хотя бы минимальный каскадинг и функционал управления платежными методами как изнутри, так и для клиентов. Сложность такого проекта действительно высокая, учитывая надобность создания внутренней системы и самого бизнеса, так и личных кабинетов для пользователей разных уровней и дополнительных систем. Если нужно запуститься быстро, многие комбинируют подходы и сначала работают на арендном или купленном софте, постепенно разрабатывая собственный. Но конечно же, все зависит от цены и стартовых вложений, а также потенциала самого платежного предложения.
Получить лицензию
Разрешительный документ — ваш билет в финтех мир и от его репутации зависит многое. В последнее время набрали большую популярность лицензии из Канады для ведения Money Service Business, но их респектабельность остается под вопросом. Из-за условной простоты получения, они не завоевали доверие европейского рынка и их нельзя назвать наилучшим выбором для работы по Евросоюзу.
В то же время, многие европейские лицензии не так просты в получении, как может показаться на первый взгляд. Весь процесс сопряжен с бюрократическими процедурами и может занять несколько лет, а также превратиться в существенную статью расходов. Ведь кроме лицензионного сбора, придется оплатить услуги юристов, рабочее время специалистов, которые потребуются для соответствия правилам регуляторов, аренду или подключение различных софтов и доработки по функционалу, в особенности АМЛ направления.
Для PSP на сегодняшний день наиболее популярна лицензия EMI в Литве, крипто-обменом можно заниматься, получив лицензию MiCA в любой стране ЕС, финансовые лицензии типа PI востребованы в Великобритании, на Мальте, на Кипре. Великобританию можно назвать самой популярной юрисдикцией для открытия платежных систем, там зарегистрировано наибольшее количество бизнесов в финтех сфере среди европейских государств. Местный регулятор FCA (Financial Conduct Authority) хоть и считается строгим, но работает очень эффективно и постоянно совершенствует свои подходы; процесс получения лицензии понятный и отработанный годами, о чем говорят десятки успешных кейсов. FCA точно не дает расслабляться, но это также помогает платежным организациям под ее крылом, так как пользователи и клиенты уверены в безопасности своих средств и в качестве услуг.
Получить договора и найти партнеров среди банков
Наверное, один из самых сложных этапов разработки платежного решения это заключение партнерства с банком-эквайером, особенно если вы стартап. В текущих условиях, немногие банки будут готовы сотрудничать с новым финтех продуктом, так как подобные партнерства несут высокий уровень риска и неопределенности, что традиционные банки стараются избегать.
Тем не менее, найти партнеров точно можно и есть лояльные к перспективным стартапам банки. Весь процесс непростой, занимает определенное время и требует ряда бюрократических процедур, но как только он завершен и сделана интеграция — можно приступать к работе. Несмотря на сложное положение большинства стартапов, не бросайтесь сотрудничать с первым встречным банком, особенно если его локация СНГ или страны Африки, Китай. Наилучшим вариантом будет европейский эквайер, но для подписания соглашения придется потрудиться. С другой стороны, вы точно будете уверены в его состоятельности и прочной позиции на рынке. Европейцы отличаются излишним вниманием к деталям, сложным комплаенсом и долгими процессами, но в большинстве случаев, оказываются достойными эквайерами, отвечающими по своим обязательствам.
АМЛ и фрод решения
Этот пункт часто упускается из виду в спешке запуска, но все-таки не стоит про него забывать. Кроме тех мер, которые требуются лицензией, важно позаботиться о безопасности своей компании и клиентов. Ведь пробелы в этом ключе могут стоить гораздо больше в итоге, чем изначальные вложения в хорошую систему мониторинга транзакций и АМЛ-отдел. Эта инвестиция точно окупается, хотя и не все это замечают.
Среди бизнесменов принято считать, что такие расходы — это пустая трата денег, ведь пока не случается чего-то, их пользы не видно. Но в этом и есть их суть: поддерживать систему в таком состоянии, чтобы ничего не случалось. Пробелы в безопасности могут повлечь за собой не только кражу личных данных клиентов, утечки платежной информации, но и потерю лицензии по этой причине. Не говоря уже о том, что недостаточно хороший мониторинг клиентов может вовлечь платежную систему в схемы отмывания денег и она будет считаться соучастником. Также не стоит забывать про риск чарджбэков и возвратов, которые постоянно напоминают о себе, в особенности в middle- и high-risk сегментах. Превышение допустимых норм также может негативно отразиться на репутации платежной системы перед банками-партнерами или платежными сетями Visa и Mastercard, что в свою очередь, в результате принесет даже отключение от процессинга.
В общем, инвестиции в безопасность транзакций не стоит ставить на последнее место, так как они помогут обеспечить сохранность и работоспособность всей той системы, которую вы уже построили ранее.
Набрать мерчантов
Финальный этап — выход на клиентов и поиск мерчантов, рыночная активность. Поиск клиентов, наверняка, можно начинать осуществлять заранее, но заявить о себе, как об успешной организации, получится только тогда, когда на рынке появятся реальные отзывы о вас. А это возможно только после завершения всех шагов ранее и создания высококачественной системы приема платежей.
Нарабатывание репутации и развитие платежной системы тоже важный этап, который будет с вами годы после ее учреждения. Вряд ли получится прийти к тому этапу, когда развитие закончилось, весь всегда есть куда расти. Но чем дольше вы будете на рынке и чем будете лучше закрывать потребности клиентов, тем проще вам будет расширяться. После завершения всех процедур по открытию и запуску, конечно, можно выдохнуть, но только для того, чтобы приступить с новыми силами к развитию вашей платежной системы.
Вот такие этапы создания платежной компании на сегодня мы считаем релевантными и неизбежными. Если у вас остались дополнительные вопросы на эту тему или на другие темы о платежах (в том числе для iGaming) специалисты Monoup всегда рады пообщаться с вами на консультации. Пишите нам, чтобы назначить удобное время.
