Роль KYC стандартов в платежном процессинге

Платежи это не только про удобство и доступность, но и всегда про безопасность. Вопрос безопасности платежей стоит наряду с технологичностью и скоростью транзакций и постоянно поднимается регуляторами и государствами. Поскольку, важно не только качественно обработать платежный запрос, но и обеспечить сохранность средств клиента, его карточных и других персональных данных, не допустить влияния мошенников на процесс оплаты.

Платежные системы всегда были целью многих недобросовестных «предпринимателей», и задача провайдера платежей — постоянно противодействовать всяческим атакам и новым выдумкам фродеров. Одним из инструментов в этом процессе стала KYC — политика проверки личности плательщиков. То есть, важно знать, кто совершает платеж и является ли этот человек реальным владельцем платежного средства и действительно ли он хочет сделать покупку на определенном сайте. Подобная верификация позволяет активно мониторить платежные потоки и не допускать отмывания денег или других незаконных действий.

В чем именно выражается KYC и как внедряется в сегодняшнем платежном процессинге обсудим сегодня.

Что такое KYC

Процедура KYC (Know Your Customer) критически важна в платежах для предотвращения незаконной деятельности, как отмывание денег и финансирование терроризма, а также для обеспечения прозрачности транзакций. Проверяя личность клиентов и понимая их финансовую деятельность, платежные системы могут снизить риски и соблюдать правила. Это помогает защитить как саму платежную систему, так и ее пользователей от мошенничества и других вредоносных действий.

Хотя специфика политики противодействия отмыванию денег (AML) и политики KYC различается от страны к стране, определенная форма KYC является обязательной для всех финансовых учреждений по всему миру. Сюда входит мониторинг общих баз финансовых преступников и санкционных лиц, совместное противодействие международным незаконным транзакциям и отчетность.

KYC пользователей проводится по стандарту, который также утвержден в каждой стране. Но если рассмотреть средневзвешенные правила, то можно выделить основные пункты процедуры проверки клиентов. Обычно проверяется:

• личность,
• адрес проживания,
• финансовое состояние плательщика или клиента.

Эти пункты позволят точно ответить на вопрос действительно ли платежная система может подтвердить, что имеет дело с определенным человеком, что он проживает или находится в стране, не относящейся к санкционным, и легально заработал средства, которые планирует использовать для платежа.

Для подтверждения личности подходят выданные государством документы, удостоверяющие личность. К ним относятся паспорта, водительские права, виды на жительство или разрешения на работу, национальные удостоверения личности. Один или несколько из этих документов могут быть запрошены финансовым институтом для верификации личности.

Подтверждение адреса можно реализовать с помощью счета за коммунальные услуги, налогового счета, банковской выписки.

Подтверждение доходов обычно будет финальным этапом KYC и применяется не во всех случаях. Проверки доходов и источника средств обычно запрашиваются, когда финтехи должны проводить усиленную проверку благонадежности (Enhanced Due Diligence) клиентов. Приемлемое подтверждение дохода включает налоговые декларации, зарплатные квитанции, банковские выписки и последние чеки/квитанции о зарплате.

Хотя отдельные этапы процесса KYC могут быть индивидуальными, большинству банков и финансовых компаний потребуется комбинация вышеуказанных документов и надежных баз данных для оценки риска любого клиента при онбординге. Отметим, что процедура KYC из-за огромного объема и нюансов, связанных с финансовыми правилами, может быть сложной для понимания большинства. Многие финансовые учреждения сталкиваются с длительными и дорогостоящими процессами, неэффективным управлением базами данных и даже некачественным сбором этих данных. Чем больше платежная система или компания, тем сложнее управлять тем количеством информации, что она накапливает. А учитывая, что, несоблюдение требований KYC может привести к судебному преследованию, ущербу репутации, потере доверия и штрафам от регуляторов, эта проблема действительно серьезная. Под штрафы за несоблюдение АМЛ законодательства нередко попадают даже крупные банки, которые имея все необходимые мощности, иногда могут что-то упустить из виду или не исследовать основательно.

Важность процесса верификации клиентов не преувеличена, как может показаться на первый взгляд, особенно в современной цифровой экономике. Когда счета в финансовых учреждениях открываются удаленно, тяжело реально оценить клиента и задать ему вопросы лично, поэтому KYC усложняется, но становится нужной еще больше. Эта процедура позволяет снизить риски, понимать, кто действительно пользуется счетами в платежных системах и проводит платежи. В виду сложности процесса сегодня популярны автоматизованные системы верификации, которые мы рассматривали в одном из наших предыдущих материалов. Они могут предложить спектр услуг по сбору персональных данных и обработке этой информации, а также ее проверке. Используя такие сервисы, не нужно все делать вручную, а в некоторых случаях без них вовсе не обойтись, ведь проверить большие объемы документов или данных не получается быстро или эффективно. Поэтому на сегодня такие системы уже стандарт индустрии и удивительно, если они не используются. Это может сигнализировать о низком качестве процедуры KYC.

Зачем верификация личности плательщиков нужна в iGaming

iGaming одна из индустрий, где процедуры KYC и AML особенно тщательно отслеживаются и обязательно нужны. Это связанно с тем, что мерчанты такого типа обрабатывают платежи и входящие, и исходящие. Поскольку игроки приходят чаще всего ради выигрыша, то казино (или другой гемблинг ресурс) в большинстве случаев будет проводить выплату средств игроку в виде вознаграждения. В этом процессе и кроются основные опасности для iGaming предприятий.

Наличие обоих типов платежей делает из игровых компаний не финтех, но так называемого обработчика транзакций. Поскольку компании хранят баланс, который принадлежит не им, а их клиентам (игрокам) и могут допустить ряд ошибок в этом процессе. Например, самая распространенная проблема в игровой индустрии — это использование для депозитов чужих платежных методов. Такое мошенничество очень часто встречается среди недобросовестных игроков: они используют чужую карту (может даже ворованную) и пытаются на чужие деньги «сорвать куш», который потом захотят получить уже на свой платежный метод. Это формирует кейс отмывания денег. А игровой сайт, в таком случае, будет инструментом для такого отмывания, можно даже сказать, пособником или сообщником.

Подобная активность, кроме того, невыгодна и самым игровым ресурсам. Ведь современная финансовая система позволяет довольно быстро отследить кражу платежных инструментов и отозвать платежи, совершенные мошенниками. Если такое произойдет, то игровой сайт потеряет дважды: выплатит незаконный выигрыш и будет обязан вернуть обратно на карту все ранее полученные депозиты (ведь ее реальный владелец захочет получить назад свои средства). Такие «игроки» невыгодны и нежелательны для iGaming ресурсов и поэтому они также заинтересованы во внедрении качественных процедур KYC, AML и антифрода.

В то же время, часто мерчанты в iGaming не уделяют достаточно усилий и времени этому сегменту работы, считая его не таким важным, как например, подключение платежных систем или удержание клиентской базы. Такой подход, как уже неоднократно иллюстрировалось на практике (громких случаев довольно много), неверный и приводит к крупным потерям, как финансовым, так и репутационным. На сегодня существует масса различных схем мошенничества и игровые сайты — одни из первых жертв таких схем. А все как раз из-за недостаточного внимания к собственной безопасности и мониторингу транзакций. Чтобы не допускать подобных ситуаций, iGaming бренды должны внедрять не только базовые процедуры финансовой безопасности, но и тщательно анализировать свою аудиторию на предмет фродовой активности или сомнительных пользователей.

Стоит сказать, что верификация личности в iGaming менее комплексная, чем в финтех компаниях, но все равно позволяет получить необходимую информацию и принять взвешенное решение на ее основе. В сегодняшней экономике обойтись без KYC просто невозможно, поэтому технологии стремятся упростить и ускорить этот процесс для всех его участников. Уже появляются процедуры верификации, объединённые с платежами (как Pay N Play), автоматическая передача информации между учреждениями и другие способы сделать KYC не мучительным, а эффективным. Если вы находитесь в начале пути или нашли недочеты в собственной системе AML и KYC — специалисты Monoup всегда готовы помочь вам их исправить! Оставляйте заявку в форме, и мы поможем вам превратить ваш AML процесс в четкий механизм, приносящий пользу бизнесу.