На что влияет платежный дескриптор в процессинге платежей
В этой статье:
- Дескриптор — это строка (обычно до 22 символов), которую клиент видит в выписке банка по каждому платежу.
- Динамический дескриптор позволяет менять часть строки под транзакцию (продукт, тариф, дату) и особенно снижает споры в подписках, где клиент чаще всего забывает о ней.
При настройке платежной инфраструктуры особое внимание обычно концентрируется там, где видна прямая зависимость между действием и результатом — падает конверсия, значит разбираемся с конверсией, растут чарджбэки по фроду, значит идём в сторону фрод-мониторинга. Это логично и правильно, но именно поэтому часть вещей годами остаётся в слепой зоне: они не дают явного сигнала, не попадают в отчёты и обнаружить их влияние можно только, если специально начать искать.
Мерчанты вкладываются в оптимизацию платежных страниц, подбирают эквайеров, но могут упускать детали, которые незаметно участвуют в каждой транзакции и в итоге влияют на чарджбэки так же реально, как и качество услуг.
Одна из таких деталей — дескриптор. Та самая короткая строчка, которую держатель карты видит в мобильном банке, когда просматривает выписку, на которую могут вообще не обращать внимания. Однако, от того насколько качественно будет выбрано это описание, зависит количество чарджбэков, инициированных клиентом, который просто не опознал транзакцию. И здесь многие мерчанты теряют деньги не на мошенничестве, а потому, что при не уделили этому вопросу должного внимания.
Что такое дескриптор и откуда он появляется
Дескриптор (описание) — это текстовое поле, которое формируется в каждой транзакции и отображается клиенту его банком в виде названия магазина, где прошло списание. Технически он чаще всего состоит из нескольких частей: имя мерчанта, контактные данные — URL или телефон — иногда город, и все это вместе формирует то, что человек читает в банковском приложении после оплаты.
Поле ограничено по размеру, как правило 22 символа для названия, и все что не помещается, просто обрезается без переноса. Именно из-за этого дескрипторы часто могут выглядеть, как набор невнятных символов, если мерчант с эквайером решили сократить, но при этом добавить побольше деталей. Дескриптор согласовывается с эквайером или платежной системой в самом начале работы, при подключении: мерчант в онбординг-анкете часто имеет право указать желаемое название, эквайер проверяет его на соответствие правилам платежных систем и после одобрения фиксирует. Как только начинается прием транзакций от реальных клиентов, эта строка уходит с каждой транзакцией именно в том виде, в котором была утверждена.
Visa и Mastercard базово требуют, чтобы дескриптор однозначно идентифицировал мерчанта, содержал узнаваемое название и контактные данные, и прямо запрещают использовать чужие бренды или формулировки способные ввести клиента в заблуждение. Иногда сами мерчанты не понимают, как управлять этим полем правильно и выбирают неверный неинформативный набор символов, который только вредит. Иногда проблема приходит с другой стороны: если эквайер добавляет к строке собственный префикс, обрезает по «внутренним правилам», которые отличаются от стандартных, или убирает пробелы при форматировании — и в итоге клиент видит совсем не то, что мерчант рассчитывал показать.
Во многих случаях, мерчант вообще не задается этим вопросом, а эквайер не нагружает его такими деталями и присваивает дескриптор на свое усмотрение.
Почему выбор символов и формулировки имеют значение
Может показаться, что это просто техническая информация, которая не очень важна в реальном мире. Однако, для плательщиков, которые активно пользуются диджитал сервисами, эта короткая строчка остается единственным идентификатором платежа, кроме его суммы и даты.
Клиент платил месяцы назад, позднее открывая приложение, он видит строку из цифр, нижних подчеркиваний и аббревиатур без какой-либо читаемой связи с тем, что он покупал, и делает единственный логичный в этой ситуации вывод — что-то списалось без его ведома. Дальше он имеет право обратиться в банк, банк инициирует диспут, и мерчант получает чарджбэк по коду «No Cardholder Authorization» — теряя деньги, оплачивая комиссию за разбирательство и накапливая негативные показатели, которые рано или поздно выйдут за пределы позволенных.
При этом, не обязательно набор странных символов может играть против вас. Но и набор понятных, но никак не связанных с вашим сайтом или продуктом также. Обособленные названия или обезличенные формулировки типа Limited Company могут также вводить в заблуждение и запутывать плательщика.
Хорошо читаемый дескриптор — короткий, узнаваемый, с очевидной связью с продуктом или сайтом — это не столько про эстетику, сколько про то, чтобы клиент, который уже успел забыть о покупке, увидел строку и сразу вспомнил откуда она. Поскольку на оспаривание платежа клиенту дается достаточно много времени: не пару недель, а месяцы, в некоторых случаях доходя до года, риски весомые. Особенное внимание к этой детали позволит обезопасить ваш бизнес от «лишних» споров с клиентами и не допускать диспутов буквально на ровном месте.
Динамический дескриптор — инструмент, который используют не все
Большинство мерчантов выбирают и используют исключительно статический дескриптор, он одинаковый для всех транзакций, и никогда не меняется. За исключением случаев, когда мерчант сам захочет его изменить по запросу, что на практике бывает довольно редко.
Однако, наряду с «обычным», существует динамический дескриптор — он позволяет менять часть строки описания покупки под каждую конкретную транзакцию, за счет чего и достигается та самая динамика. Ценность подобного подхода в том, что он помогает детализировать покупку каждого клиента и еще больше обезопасить себя от споров в будущем. Вы сможете указывать не только платформу или сайт, где был совершен платеж, но и что-то более конкретное — название продукта, тариф, регион. В особенности, это актуально для туристических услуг, платформ бронирования отелей или туров, где можно сразу указать даты и тип тура, который забронировал клиент, что сразу снимает первичные вопросы о покупке и даже добавляет доверия мерчанту.
Технически реализовать это можно через передачу переменного значения непосредственно в авторизационном запросе на платеж: мерчант отправляет значение, которое подставляется к базовому префиксу, согласованному с эквайером, и клиент в итоге видит уникальное для своего платежа описание.
Для мерчантов с несколькими продуктами или брендами это также закрывает реальную проблему, когда один статический дескриптор на все просто не дает клиенту достаточно контекста для идентификации списания. А для подписочных сервисов динамический дескриптор особенно ценен, ведь одна из самых частых причин оспаривания платежей в подписках это ситуация, когда человек не помнит, что у него была активная подписка, видит списание без какого-либо объяснения и идет его оспаривать.
К сожалению, на пратике не все эквайеры поддерживают динамический дескриптор в полном объеме — часть позволяет менять только суффикс, часть дает больше свободы, а часть либо вообще не имеет такой функциональности, либо реализовала ее настолько ограниченно что использовать ее нет смысла. Поэтому многие мерчанты сталкиваются с реальностью и не всегда могут по максимуму использовать возможности системы процессинга. Еще один вопрос, который часто упускают — живые тесты результата в реальных банковских приложениях, поскольку правила обрезки у разных банков и устройств отличаются, то, что корректно выглядит в документации эквайера может прийти к клиенту совсем в другом виде.
В то же время, для крупных платформ, особенно по подписке, все эти усилия окупаются снижением споров с клиентами и повышением доверия к сайту. На первый взгляд такие настройки могут показаться избыточными, однако, практика показывает, что такой функционал все же результативен, если использовать его правильно.
Подводя итог, можно сказать, что в платежной практике есть целая категория вещей, которые не дают прямого сигнала проблемы и не выглядят критичными поначалу. В связи с этим часто бывает тяжело идентифицировать проблему сходу и моментально улучшить показатели конверсии транзакций или, уже взволновавший мерчантов, VAMP рейт. Именно для этого и существуют детальные аудиты и разборы аналитики, которые наши специалисты проводят для клиентов: погружаясь глубоко в вашу специфику, мы можем выявить точечные проблемы и предложить наилучшие способы их решения. От нас вы не получите PDF с рекомендациями «хорошо делайте, плохо не делайте», потому что наш подход основан на фактах и цифрах, а не общих принципах, которые можно нагуглить в Интернете. Если вы узнаете себя в наших статьях или хотите понять — есть ли куда расти вашим показателям — пишите на почту за консультацией!
