Почему так много штрафов по АМЛ сегодня и что будет дальше?
В финансовых изданиях все чаще заметны новости про несоблюдение АМЛ законодательства банками и платежными системами, и впоследствии значительные штрафы, наложенные на нарушителей. Однако, все эти новости, как будто, проходят фоном и многие не задумываются, что именно стало причиной таких ситуаций и что такое конкретно «несоблюдение АМЛ законодательства».
На сегодняшний день многие бизнес-модели стали предметом АМЛ-дискуссии, в том числе игровые и iGaming продукты. Будучи институтом, оперирующим средства третьих лиц (игроки все-таки третьи лица), онлайн казино может стать объектом интереса мошенников и преступников в сфере отмывания денег. А платежные системы и банки еще больше подвержены такому риску. Ведь использовать их для различных схем еще проще, чем любой iGaming продукт. Для злоумышленников главное — открыть счет и продержаться как можно дольше, пока отдел по борьбе с отмыванием денег и фродом их не заметит и не закроет его. Фактически, на этом и строятся большинство схем, где используют обычные платежные институты, пытаясь вводить их в заблуждение.
Именно поэтому финтехи разрабатывают многоэтапные процедуры верификации клиентов прежде, чем открыть счета. Этот позволяет на максимум убедиться, что клиент, желающий открыть счет, действительно честный и планирует его использовать в законных целях. Большинство базовых процедур регламентированы регуляторами, в зависимости от страны лицензии платежной системы. Каждая из них может адаптировать эти правила к своей системе и выбирать подходящие способы проверки пользователей. При этом, многие допускают серьезные пробелы в этом процессе, хоть и часто ненамеренно. Регуляторы время от времени проводят аудиты, чтобы убедиться в качестве подобных программ и именно здесь удается выявить нарушения. Особенно часто от некачественного выполнения АМЛ-процедур страдают крупные онлайн-банки или кошельки, которые растут быстрее, чем это могут сделать их регламенты работы. Причиной несоответствия законодательству чаще всего становится обычная халатность, недостаточно серьезный подход к делу и низкий размер инвестиций в АМЛ отдел. Все это в сумме приводит к тому, что важные кейсы упускаются из виду, а открытие счетов встает на поток, где проверкам уделяется мало внимания, ведь важнее нарастить базу клиентов и прибыль.
Известная платежная система Worldline, которая поддерживает новый кошелек WERO в Европе, в погоне за прибылью также оказалась в центре подобного расследования. Немецкий регулятор BaFin запретил ее подразделению Payone работать с 450 клиентами в 2023 году и ввел санкции в отношении компании за несоблюдение требований по борьбе с отмыванием денег и платежным мошенничеством. Ситуация подняла шум в медиа и акции Worldline потеряли почти 90% стоимости за период с 2021 года по сегодня. Хотя платежная компания утверждает, что прекратила сотрудничество со всеми мерчантами, нарушающими антифрод меры, это не очень помогло в восстановлении ее рыночной стабильности. Некоторые медиа утверждают, что компания прекрасно знала про всех своих мерчантов и скрывала факты нарушений, чтобы не терять прибыль.
Другие громкие кейсы по АМЛ-нарушениям тоже прошли по индустрии в последние несколько лет:
Monzo
Самый крупный британский онлайн-банк Monzo совсем недавно оштрафовали на более 21 миллиона фунтов за недостаточно хорошую защиту от финансовых преступлений, в том числе за разрешение клиентам регистрировать счета по «явно неправдоподобным» адресам, таким как Букингемский дворец и Даунинг-стрит, 10.
По данным FCA (Financial Conduct Authority), Monzo неоднократно открывал счета 34 000 клиентам с высоким уровнем риска в период с августа 2020 года по июнь 2022 года, несмотря на прямой запрет регулятора. FCA заявляет, что системы контроля Monzo, направленные на борьбу с финансовыми преступлениями, не успевают за быстрым ростом числа клиентов в последние годы, которое резко сдвинулось с 600 000 в 2018 году до более чем 5,8 миллиона в 2022.
Такое явное стремление быстрого захвата рынка стало губительным для финансов компании, поскольку наложенный штраф все-таки значительный даже для нее. Кроме того, это повлияет на доверие пользователей, ведь онлайн-банк действительно занимает почетное место среди финтехов в Великобритании.
ING банк в Испании
Регулятор оштрафовал испанское отделение нидерландского банка за очень серьезные нарушения АМЛ законодательства на 3 919 300 миллиона евро.
Причиной штрафа стал недостаточно качественная отчетность обо всех подозрительных транзакциях. То есть банк не сообщал о различных потенциально опасных платежах в регулятор. Это позволило нарушать АМЛ правила многим клиентам и банк стал соучастником преступлений. При этом, подобное отношение к этим обязанностям уже не первый раз замечено за ING. В 2018 он уже платил штраф €775 миллионов в Нидерландах по той же причине.
Делалось ли это намеренно или просто стало упущением не было раскрыто в расследовании, но банк находится под пристальным наблюдением.
ОТР и MBH Bank
Центральный Банк Венгрии в 2024 году наложил штраф на ОТР и MBH Bank за недоработки в AML и CTF. Общая сумма штрафов превышает 100 000 евро.
Причинами для штрафа стали недостаточно сильные механизмы контроля клиентов и проверки данных, также слабый мониторинг транзакций и недостаточная проверка источников средств клиентов. Все это в сумме формирует слабую защиту от фрода и мошенников, которые смогли бы использовать банки в своих целях.
Обоим банкам, в этом случае, были обозначены четкие претензии и индивидуальные рекомендации к улучшениям. Будучи и так одним из самых жестких в плане AML регулирования регионов, Европа еще сильнее напоминает финтехам, что любой пробел в этом вопросе будет стоить им серьезных денег.
Metro Bank в UK
Проверка деятельности Metro Bank с 2016 по 2020 год показала ряд нарушений в сфере АМЛ и верификации информации о пользователях.
Выяснилось, что 60+ миллионов транзакций общим объемом 51 миллиард фунтов прошли через систему без достаточного уровня проверки. Система мониторинга работала некорректно и эту проблему заметил один из специалистов компании, но исправляли ее не очень быстро, а поэтому штрафу подверглись все транзакции за этот период. Проверка проводилась в 2024 году, то есть годами позднее. Важно учесть, что даже старые недоработки могут «вылезть» наружу; если они имели место, то скорее всего, регулятор их заметит.
Изначально Metro Bank должен был заплатить 23.8 миллионов фунтов, но сумму уменьшили, поскольку финтех признал свои ошибки и готов сотрудничать с FCA.
Payeer в Литве
Платежная система Payeer, которая кроме платежей, предоставляет услуги кошелька и крипто-обмен, летом 2024 года была оштрафована Литовской службой расследования преступлений (FNTT) на 9.29 млн. евро за нарушение АМЛ законодательства. Этот случай можно считать одним из самых громких из-за его причины.
Как проясняется дополнительно, конкретной причиной для такого штрафа послужила деятельность компании с российским рублем и предоставление обмена с этой валютой беспрепятственно, в том числе через локальные РФ банки. Таким образом, Payeer нарушил санкционный режим, а также не проводил должным образом идентификацию клиентов (что является АМЛ нарушением).
Согласно данным расследования компания заработала на этом 164 миллиона евро. Интересно, что сумма штрафа значительно меньше, чем фактический заработок на несоблюдении АМЛ правил, а значит, компания все равно осталась в выгоде, даже допуская такие ошибки. Хотя так происходит не всегда, этот случай крайне показательный.
Все эти штрафы подтверждают, что наблюдение за платежами будет только усиливаться и законы в этой сфере станут жестче. А это значит, что и честные клиенты почувствуют эту тенденцию на себе, им будет сложнее открывать счета. Monoup помогает в открытии счетов даже стартапам, с учетом всех релевантных процедур и поможет вам создать качественную АМЛ структуру, которая устроит финансовые институты. Чтобы не оказаться в ловушке постоянных непонятных требований — работайте с нами и получите ваш счет в разумные сроки.
Кроме бизнеса и рядовые пользователи настороженно относятся к АМЛ-проверкам, ведь они часто ограничивают возможность беспрепятственно и быстро перемещать средства, влияют на скорость платежей. Это, в свою очередь, привносит неудобства в стандартные потоки финансов. Кажется, что АМЛ буквально «мешает» проводить платежи и в поле зрения могут попасть совершенно легитимные платежи. Хотя такой шанс сохраняется, без мониторинга и проверок в будущем не обойтись.
Всецелая прозрачность — это то, чего хочет достичь глобальная финансовая система. Финтех, где каждый платеж будет отслежен и проверен моментально, где будет известно кому, куда и за что отправляются деньги; где, ничто не уйдет из вида.
Хотя это звучит, как утопия и что-то нереальное, мир уверенно к этому движется. Крипта, как способ избежать «проблем» с постоянными проверками тоже отходит на второй план, ведь многие страны уже зарегулировали криптовалюту и выработали методы отслеживания транзакций, как и верификацию всех клиентов крипто-бирж. Задача АМЛ системы не допустить анонимности платежей и видеть все. Исходя из этого, можно заключить, что разработка АМЛ систем по остаточному принципу и халатное отношение к этому вопросу точно скоро окажется в прошлом. Если вы все еще откладываете работу над этим, а ваш бизнес входит в категорию потенциально рискового — задумайтесь о потенциальных будущих расходах, если не исправить проблемы прямо сейчас.
