Почему A2A платежи стали так популярны и продолжают расти
Поиск более выгодных способов оплаты и, что немаловажно, более эффективных, был всегда в приоритете для многих государств и также частных компаний. Хотя платежные карты, как Visa и Mastercard, очень удобные и активно используются на мировой арене, этот платежный метод имеет существенный недостаток — цену, которая с каждым годом только растет и вынуждает платить все больше за ту же услугу.
Действительно реальной альтернативой карточным платежам в последнее время стала криптовалюта, но не все пока адаптировались к новому и успели разобраться в сути этой технологии. К тому же, в ежедневных платежах она не всегда применима, так как не принимается к оплате повсеместно, а во многих странах и вовсе воспрещается использовать ее в качестве платежного средства. Вторым выгодным по цене и эффективности вариантом стали А2А платежи — прямые переводы со счета на счет в традиционных валютах. Хотя это не новый платежный метод, а прямо скажем, очень старый, именно сейчас он получил возможность снова стать номер один, благодаря современным технологиям.
Давайте разберемся, что такое А2А платежи и как они влияют на платежные привычки уже сегодня прямо на наших глазах.
Как работают A2A платежи
Платежи со счета на счет (A2A, account-to-account) — это прямой перевод средств между двумя банковскими счетами без посредников. В процесс не включены платежные системы и карточные бренды.
Платежи A2A (также известны как Pay by Bank) можно рассматривать как фактическую операцию перевода средств. При этом сюда входят и внутренние и международные платежи, совершенные через локальные платежные системы или международные. Важно отметить, что А2А платежи это не то же самое, что и open banking, который мы уже рассматривали в блоге ранее, но они неразрывно связаны.
Напомним, что открытый банкинг — это набор нормативных требований (например, Директива о платежных услугах PSD2 в Европе), а также технологий, которые позволяют банкам и другим финансовым учреждениям безопасно обмениваться финансовыми данными клиентов (с их явного согласия) с лицензированными сторонними поставщиками услуг (Third-Party Providers, TPPs). Таким образом, в платеже через открытый банкинг всегда принимают участие несколько сторон: сервисы инициирования платежей, сервисы, хранящие данные клиентов (те самые TPPs), клиенты и технические компании. Все они вместе позволяют обработать платеж и предоставить более приятный платежный опыт для клиента. Поэтому многим так полюбился открытый банкинг.
Но кроме того, технология open banking фактически дала новую жизнь A2A платежам. Поскольку открытый банкинг представил инфраструктуру и набор правил, которые позволяют безопасно обмениваться финансовыми данными и инициировать действия (включая платежи, но не ограничиваясь ими) в реальном времени. В свою очередь, A2A платежи стали теми самыми действиями, конкретным типом платежа, который может осуществляться согласно правилам этой технологии.
Существует два типа платежей A2A:
- Push-платежи используются для разовых переводов определенных сумм, поскольку требуют от клиентов вручную отправлять деньги. Примером этого может служить банковский перевод или мгновенный платеж. API также могут использоваться для запуска push-платежей путем отправки клиентам уведомлений или подсказок к действию.
- Pull-платежи обозначают процесс, когда мерчанты снимают или «изымают» деньги со счетов клиентов. Этот тип платежа обычно используется компаниями с подписочными сервисами и требует предварительного согласия клиента на повторяющиеся платежи.
Так почему же сегодня все говорят о платежах A2A и, что еще важнее, почему вы должны об этом знать? Благодаря инвестициям в новые и существующие платежные системы, открытому банкингу и изменению поведения потребителей после пандемии, произошло буквальное возрождение платежей A2A. Это дает им потенциал вытеснить платежи по картам в качестве предпочтительного способа оплаты для потребителей.
В прошлом платежи A2A уже боролись за то, чтобы на равных конкурировать с другими способами оплаты. Но ручные банковские переводы требовали от плательщиков входа в онлайн банкинг для каждого платежа, а повторяющиеся платежи означали необходимость заполнять длинную форму авторизации снова. В процессе часто допускались ошибки в реквизитах и платежный опыт превращался в сугубо негативный. Также существовал разрозненный пользовательский опыт, поскольку все банковские приложения имели свои особенности и требования к клиентам для проведения платежей. В целом, такие мануальные платежи не предлагали никаких существенных преимуществ по сравнению с использованием карт, и в результате бизнесу приходилось мириться с высокими комиссиями за обработку карт и задержками в выплате накопленных средств (сеттлменте). Так как клиенты выбирали более удобный метод — карточный эквайринг.
Однако, open banking помог вдохнуть новую жизнь и новые технологии в платежи A2A. Уверены, вы неоднократно слышали про open banking и возможно даже обрабатываете платежи по этому методу. За последние годы выросли многие компании, оказывающие услуги в этом направлении, как например Noda, Volt, Yaspa и другие. Все это стало возможным благодаря существенному обновлению технологий и автоматизации многих процедур, которые еще раньше казались слишком сложными и громоздкими.
Преимущества платежей A2A и открытого банкинга
Платежи со счета на счет через открытый банкинг обеспечивают несколько ключевых преимуществ для бизнеса и для ваших клиентов. Мы уже затронули некоторые из них, но давайте остановимся на этом моменте детальнее.
Среди них:
- Цена. Платежи A2A через открытый банкинг обычно стоят дешевле, чем кредитные карты. Поскольку, они работают независимо от дорогих сетей карт, как Visa и Mastercard. Прямая экономия на комиссиях позволяет платежным системам продавать такие решения дешевле, а мерчантам, конечно же, экономить на процессинговых расходах.
- Контроль процесса оплаты самим клиентом, особенно в части подписок. С платежами A2A клиенты имеют больший контроль, поскольку они могут видеть свои авторизации в личном кабинете онлайн-банкинга или мобильном приложении и могут остановить автоматические платежи в любое время. По сравнению с картами и неоткрытыми (ручными) банковскими платежами, открытый банкинг обеспечивает более быстрые и плавные AML проверки, предоставляя клиентам легкий и беспроблемный опыт.
- Скорость. Переводы происходят почти в реальном времени, благодаря отдельным платежным путям, созданным для этого метода. Кроме того, и мерчанты могут получить доступ к средствам немедленно, что помогает поддерживать денежный поток, в то время как, с обработкой карт средства поступят на счет мерчанту через несколько недель от даты транзакции. Здесь же платежи отслеживаются сразу, их не нужно ждать и после проводить сверки.
- Безопасность. Этот платежный метод снижает риск мошенничества благодаря строгой аутентификации клиентов, поскольку здесь необходима авторизация плательщика. Важно уточнить, что платежи A2A не хранят учетные данные пользователя или пароли, что обеспечивает более безопасный и надежный опыт. Клиенты просто предоставляют разовый доступ к своим данным для проведения платежа. Также ниже риск чарджбэков, который в карточных платежах присутствует всегда. За счет качественной и общепринятой системы подтверждения личности, у всех сторон есть полноценная уверенность, что сам клиент совершает платеж и он на него согласен.
Учитывая все эти плюсы, можно с уверенностью сказать, что использование open banking и новых платежей A2A выгодно всем участникам платежного процесса: и клиентам и мерчантам. Для клиентов это удобно, быстро и качественно, а для мерчантов дешевле и с мгновенным доступом к средствам.
Основными примерами удачного внедрения открытого банкинга и A2A платежей можно назвать UPI в Индии, PIX в Бразилии, PayShap в ЮАР и даже BLIK в Польше. Количество адаптаций этой технологии в мире постоянно растет, и она только подтверждает свою реальную рыночную стоимость и перспективу вытеснить карты с клиентских корзин. Карточные платежи постоянно дорожают и это вызывает растущую обеспокоенность многих участников рынка. В ЕС и США уже не первый год происходят попытки искусственного регулирования этого рынка, государства стремятся надавить на платежные системы-монополисты Visa и Mastercard, чтобы те не повышали комиссии и не пользовались своим выгодным положением. Но параллельно этому рынок стремится создать конкуренцию привычным карточным системам, и благодаря open banking это получается.
Monoup имеет значительный опыт подключения платежных систем к разным бизнесам и, если вы ищете open banking или даже карточные платежи для вашего проекта мы готовы помочь вам с запуском. Обращайтесь за консультацией и другими услугами, используя почту или Телеграм.
