Как работает open banking и почему он нужен вашему сайту
Платежи онлайн становятся все более технологичными и это не может не радовать, как плательщиков, так и бизнес. Сегодня уже никого не удивишь оплатой с карты на сайте, но все еще для многих новая технология open banking меняет платежный опыт в корне. API платежной системы позволяет обрабатывать переводы между счетами онлайн в автоматическом режиме, даже если счет плательщика и получателя открыты в разных банках. Звучит как будущее? В таком случае, оно уже наступило.
Если вы все еще не подключили open banking к своему сайту и задумываетесь нужен ли он вам — самое время узнать подробнее о принципах его работы, плюсах и минусах использования. Разбираемся в статье сегодня, что лежит в основе технологии «открытого банкинга» и как бизнес может ее использовать.
Что такое открытый банкинг
Технология открытого банкинга (от англ.: open banking) появилась сравнительно недавно, но уже успела наделать шума в платежном пространстве. Что же такого уникального в этом платежном методе и как он влияет на онлайн платежи? В первую очередь, он предлагает несколько новый опыт для плательщика, более удобный чем обычный перевод по номеру банковского счета. Говоря простыми словами, технология была создана объединением банков, которые совместили свои базы данных в одну общую и создали открытый код, API которого доступно для использования финансовыми учреждениями. Таким образом, достигается более высокий уровень сотрудничества между банками и финансовыми институтами и более быстрый обмен данными, чем при стандартном переводе со счета на счет. Это делает онлайн платежи более комфортными для пользователя.
К тому же, процедура оплаты более безопасная за счет шифрования данных и необходимости авторизации клиента-плательщика непосредственно на странице его банка. Удобство состоит в том, что для совершения платежа не нужно иметь дополнительный аккаунт в кошельке или платежной системе, а также вводить данные банковской карты — достаточно всего лишь обладать счетом в банке-участнике технологии. Удобство для мерчантов и плательщиков еще и в том, что платежи по системе открытого банкинга мгновенные (благодаря API) и проходят подтверждение за считанные секунды, как о списании, так и о зачислении средств. Для того, чтобы провести оплату, пользователю потребуется выбрать необходимый метод на сайте мерчанта, после чего он будет перенаправлен на страницу выбора банка. Из выпадающего списка требуется выбрать банк, в котором у плательщика открыт счет, и система автоматически предложит авторизоваться, используя банковские данные (логин, почту, номер телефона или специальный PIN, в зависимости от конкретного банка). При этом, вводить сумму платежа, реквизиты получателя или другие детали как, например, назначение платежа — не нужно, система уже сделала это самостоятельно. Все, что в данном случае, нужно сделать плательщику, — это только подтвердить оплату на заданную сумму. Подтверждение происходит по смс, в приложении банка или путем ввода специального кода. Таким образом, весь процесс совершения платежа занимает считанные минуты, или даже секунды, и позволяет удовлетворить нужды всех участников платежного рынка. Платежные системы в гемблинге должны быть быстрыми и современными — именно эти качества несет в себе открытый банкинг и поэтому он так популярен среди онлайн казино и игровых проектов.
СБП в РФ, PIX в Бразилии и автоматические переводы в Великобритании: что у них общего
Разбираясь с вопросом, что такое open banking и как он работает на практике, лучше всего рассмотреть несколько популярных примеров этой технологии, с которыми многие знакомы лично. Участники индустрии онлайн гемблинга, работающие на международном рынке отлично знакомы с платежным методом СБП (система быстрых платежей) в России. СБП позволяет совершать переводы средств между банковскими счетами круглосуточно без выходных в режиме реального времени. В ежедневной жизни СБП может использоваться для различных видов платежей, включая расчеты между предприятиями, оплату товаров и услуг на сайтах, переводы денег между физическими лицами. Эта технология лежит в основе многих р2р решений на сегодняшнем рынке платежных систем для казино.
Для совершения платежа в СБП достаточно знать номер мобильного телефона или электронную почту получателя, что делает процедуру еще более доступной для широкого круга пользователей. Если разобраться подробнее, именно технология открытого банкинга была использована для разработки платежного метода Система быстрых платежей. Все локальные банки были объедены в единую инфраструктуру, которая благодаря этой связи, может перемещать средства между счетами без дополнительных действий, которые были нужны раньше. Платежи работают также и по QR-коду, что позволяет оплачивать услуги еще быстрее, буквально в пару кликов.
Еще одним ярким примером адаптации открытого банкинга является платежный метод PIX в Бразилии. Бразильцы совершают транзакций на миллиарды долларов в год именно через эту систему и причина этому — простота. PIX произвел настоящий фурор на рынке платежных услуг Бразилии и полностью преобразовал финансовый сектор. Если некоторое время назад бразильцы использовали наличные и были далеки от финансовой системы развитого онлайн банкинга, теперь этот регион один из самых первых по адаптации новых технологий оплаты и по сумме операций в год.
При этом, важно отметить, что PIX используется не только для пополнения депозитов в казино, но и в рутинных транзакциях: как оплата электричества, покупка билетов, услуг клининга, продуктов и даже сервисов аренды. Механика платежного метода также ориентирована на широкое использование QR-кода, хотя ввод платежного токена вручную также возможен. Тем не менее, QR-код оказался более удобным вариантом и его используют намного чаще. Проводя оплату с использованием мобильного устройства, бразильцы могут сразу же перейти в приложение своего банка и оплатить PIX путем моментального подтверждения.
Open banking берет свое начало в Великобритании. Именно эта страна стала первой и пошла дальше всех в адаптации открытого банкинга; также наибольшее количество банков принимают участие в системе. Open Banking является результатом совместной работы правительства, регулятора (FCA) и банковской отрасли в Великобритании, а также внедрения директивы PSD2 Европейского союза. В 2018 году вышла первая версия API открытого банкинга и, можно смело сказать, что реальность банковских переводов разделилась на «до» и «после». Как известно, банковские переводы всегда были важной частью финансовой системы Евросоюза и Еврозоны в целом, но их скорость и удобство долгое время оставляли желать лучшего. Для отправки платежа по системе SEPA требуется полноценная информация о получателе, назначение платежа и ожидание от нескольких часов до нескольких дней. К тому же, это полностью ручной процесс, который требует внимательного ввода информации. В случае, если плательщик допускает ошибку в номере счета, имени получателя или других данных — платеж не будет проведен и его необходимо будет инициировать заново. Открытый банкинг же, в свою очередь, полностью избавляет от необходимости вводить какие-либо данные вручную и тем самым исключает риски ошибок и повторных оплат.
Риски и нюансы использования открытого банкинга
Несмотря на все позитивные факторы, которые приносит открытый банкинг мерчантам, стоит рассмотреть и некоторые риски, связанные с работой с этим платежным решением в гемблинге. В случае с онлайн казино, для получения решения open banking на многие рынки следует отвечать требованиям комплаенса и регуляторов, которые часто довольно строгие. Поскольку доступ к технологии дает мерчанту беспрецедентную возможность получать выгоду от автоматизированных банковских переводов, регулируемые финансовые учреждения должны установить сущность бизнеса и его владельцев перед онбордингом. При несоблюдении требований на протяжении сотрудничества мерчанты рискуют подвергнуться штрафам, санкциям и ущербу репутации.
В случае с офшорными проектами, платежные решения могут предоставляться в ином формате, чем принято ожидать традиционному онлайн бизнесу. В связи с этим, их принцип работы может отличаться или сама система может быть менее стабильной. К подобному риску стоит быть готовым всем гемблинг проектам и запастись платежными системами для качественного бэкапа инфраструктуры, в том числе это могут быть традиционные банковские переводы. Современные провайдеры открытого банкинга внедряют в свои решения также процедуры верификации (KYC) для пользователей, что может здорово облегчить жизнь мерчантам, поскольку снизит риск запросов на возврат в связи с фродом и чарджбэков. Несмотря на то, что такие платежи не являются карточной оплатой и на них не распространяются правила Visa и Mastercard, банковская система имеет свой набор правил, и для любого платежа предусмотрена процедура возврата. Поэтому мерчантам стоит внимательно относится к этому платежному методу со стороны рисков платежного мошенничества и другого фрода, чтобы контролировать свой поток средств.
Открытый банкинг на сегодняшний день предоставляет высочайший уровень удобства для пользователя и улучшает их опыт на сайте. Подключение такой платежной системы для онлайн казино и игрового проекта может стать возможностью увеличить количество игроков и приток депозитов, что нельзя игнорировать. Для подключения платежной системы с решением open banking пишите менеджеру Monoup, и мы подберем все доступные варианты, подходящие вашему бизнесу.
