Разбираемся с комиссиями платежных систем в онлайн бизнесе
Процессинг платежей — неотъемлемая часть любого проекта в онлайне. Сегодня мы уже не представляем свою жизнь без быстрой удобной оплаты за желаемый товар или услугу и такой же быстрой доставки к потребителю. Будучи онлайн предпринимателями в любой сфере, а особенно в гейм и гемблинг сегментах, важно знать какие комиссии платит мерчант платежной системе и правильно их оптимизировать.
Не стоит откладывать изучение этого вопроса на потом. Напротив — чем раньше и детальнее будет получена информация, тем более взвешенное решение о сотрудничестве можно будет принять. Не стоит обманываться недорогим процентом MDR (merchant discount rate), когда рядом могут быть фиксированные комиссии, высокие нерыночные обменные курсы или задержки в выплатах средств.
Разберемся, какие типы комиссий списывают платежные системы и в каких случаях они возникают.
Стандартные комиссии платежных систем
К стандартным, то есть наиболее часто применяемым в большинстве бизнес-кейсов, можем отнести такие:
- Комиссия за входящую или исходящую транзакцию или MDR (merchant discount rate) — зачастую выражается в процентном соотношении к размеру транзакции. Например, 5,5% за транзакцию.
То есть с каждой транзакции будет взыматься одинаково 5,5% от ее суммы и денежное выражение комиссии будет зависеть от размера самой транзакции. Такая комиссия простая и понятна каждому, чаще всего является предметом обсуждений и переговоров с платежными системами. Какие комиссии платежных систем считаются нормальными, а какие завышенными? Еще один вопрос для исследования, с которым может помочь Monoup. Мы проводим полноценную аналитику рынка, в том числе по ставкам комиссий для мерчантов. Имея на руках такие детали, гораздо проще вести переговоры или планировать выход на новые рынки.
- Фиксированная комиссия за транзакцию (fixed fee) — очень часто сопровождает процентное значение, в валюте процессинга. Например, очень частый вариант применения фиксированной комиссии это 0,50 центов за транзакцию.
То есть, независимо от размера этой самой транзакции, платежная система будет взымать 0,50 центов за каждую из них. Почему это может быть не выгодно? На примере небольших платежей и для продуктов с низким средним чеком такая комиссия может стать значимой и увеличивать сам MDR. Например, если средний платеж 5 евро, тогда 0,50 евро центов фиксированной комиссии — это уже 10% от суммы! А при этом платежная система чаще всего имеет и процентную комиссию за платеж. Например, 2%+0,50 центов. Таким образом, платеж в 5 евро будет стоить мерчанту не 2%, как может показаться на первый взгляд (ведь часто замечаем только проценты), а все 12%. А это очень значительный минус. Если же средний чек гораздо выше, например 100 евро, в таком случае увеличение комиссионных издержек фиксированной комиссией получается гораздо меньше.
- Минимальная комиссия за транзакцию (minimum fixed fee) — в свою очередь является фиксированной, но привязывается к сумме платежа.
Чаще всего этот вид комиссии применяется в комбинации с двумя указанными выше или же только с процентной комиссией. Звучать может как, например, минимальная комиссия 2 евро за транзакцию. Рассмотрим вариант в комбинации с процентом, 5,5%. Тогда в вашем договоре на процессинг такая комиссия будет указана как «стоимость транзакции 5,5%, но не меньше 2 евро». Таким образом, если процентное выражение комиссии меньше 2 евро, то будет взыматься та комиссия, которая больше. Такая ситуация требует особенного внимания, если ваши платежи небольшие. К примеру, платеж в размере 10 евро при комиссии в 5,5% должен стоить 0,50 центов. Но при условии минимальной комиссии в 2 евро, комиссия за него будет 2 евро. Таким образом, мерчанту не будет выгодно процессить небольшие платежи через платежную систему с такими комиссиями, что и чаще всего является целью внедрения подобных комиссионных вариантов.
- Роллинг резерв (rolling reserve) — фактически не является комиссией, но его наличие стоит учитывать, поскольку средства будут списаны с баланса и не будут доступны для использования следующие 180 дней. Более подробно разобрали функции и типы роллинг резерва в этой статье. Вкратце, он служит страховкой от фрода со стороны мерчанта и его пользователей. Чаще всего роллинг резерв мотивирован потенциальной возможностью чарджбэков или штрафов от МПС по причине их повышенного количества. Наиболее популярным размером роллинг резерва является 10% от каждой транзакции. Такое отчисление страхует платежную систему и мерчанта на случай непредвиденных финансовых рисков в виде чарджбэков и помогает управлять этими рисками.
- Комиссия за возврат (refund fee) — плата за проведение возвратной транзакции по мерчант аккаунту. Сущность возвратной транзакции в финансовой системе довольно простая — полный или часть платежа возвращается на счет, с которого он пришел. Именно так. Если требуется провести возврат средств клиенту на иной платежный метод, нежели использованный для депозита ранее, тогда такая транзакция не может считаться возвратом в понимании платежной системы. Это будет выплата средств и тарифицироваться такой платеж будет тоже, как выплата. В случае же с возвратом, комиссии зачастую невысокие, но их наличие стоит учитывать, если у бизнеса есть потенциальный риск проводить много возвратов.
- Комиссия за чарджбэк (chargeback fee) возникает, когда по мерчант аккаунту запрошен чарджбэк плательщиком. В случае опротестования или даже безапелляционного согласия вернуть средства клиенту со стороны мерчанта, процессор может списывать плату за обработку такого кейса. В хай риске комиссия за подобные платежи может достигать 100 евро и даже выше, а это означает, что оставлять без внимания ее не стоит.
- Комиссия за выплату средств мерчанту на счет (settlement fee) — это плата за перевод средств с мерчант аккаунта в платежной системе на банковский счет компании мерчанта или кошелек в другой системе. Применяется практически всегда, за редким исключением, поэтому обязательно включается в подсчет стоимости оборота средств в платежной системе.
- Комиссия за открытие счета (setup fee) может встречаться не всегда, но при открытии счета для хай риск процессинга очень часто. Платежные системы могут взымать плату за открытие счета наперед или по факту открытия счета с первых поступлений, тем не менее сущность комиссии не изменяется. Мерчант платит за то, чтобы для него открыли счет, а дальнейшие финансовые издержки будут зависеть уже от того, какие платежные методы будут использоваться.
Другие списания
Кроме комиссий при обороте денежных средств через платежную систему, кошельки, банки могут возникать и дополнительные издержки. Поскольку финансовая система не работает сама по себе, то каждое движение в ней оплачивается. Чаще всего заинтересованным бизнесом, которым является мерчант.
Большой статьей расхода в международном процессинге могут стать курсы обмена валют. Хотя обменные курсы сами по себе не являются комиссиями, но имеют постоянное место в международных транзакциях, а значит достойны особого внимания. Если вы принимаете платежи из Латама или Азии, а накопленные средства получаете в долларе или евро — возникает необходимость провести обмен валют. При этом обменные курсы, используемые платежными системами или банками, могут быть не всегда рыночными. Причина такой ситуации кроется в разных факторах:
Дополнительные издержки могут возникать в зависимости от типа платежных решений, которые вы используете для входящих и исходящих платежей. Например, если прием средств от плательщиков проходит на одном платежном терминале, а выплаты на другом — перенос средств между счетами может быть не бесплатным. Эти расходы возникают из-за самой платежной инфраструктуры и ее нюансов. Хотя они также не являются базовыми комиссиями платежных систем, но иногда перекладываются на мерчанта, что важно учитывать при начале сотрудничества с платежной системой.
Подводя итог, хотим еще раз подчеркнуть важность детального изучения комиссий платежных систем, которые предстоит оплачивать, еще до начала фактического сотрудничества с провайдером. Ведь именно на этом этапе наиболее высоки шансы проведения успешных переговоров и снижения комиссий. Кроме того, для финансового планирования необходимо всегда знать наперед какие доходы и расходы будут у бизнеса, чтобы понимать его окупаемость и прибыль.
Если на постоянной основе сталкиваться с «сюрпризами» в виде дополнительных комиссий, о которых не было известно до начала сотрудничества с платежной системой — такой режим работы нельзя считать стабильным. Ведь все прогнозы будут неверны за счет подобных пробелов в знаниях. Monoup проводит консультации для бизнеса и платежных менеджеров, на которых мы обсуждаем вопросы комиссий и других потенциальных расходов, которые важно задавать платежным системам. Свяжитесь с нами, чтобы обсудить подробнее.
